Evropský polytechnický institut, s.r.o. v Kunovicích

 

Studijní obor : Finance a daně

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

HYPOTEČNÍ ÚVĚRY, JEJICH VÝHODY
 A NEVÝHODY V EU

 

(Bakalářská práce)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Autor : Lucie TOMŠEJOVÁ

Vedoucí práce : Mag. Martin HOLEČEK

 

Hodonín, srpen 2010

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci vypracovala samostatně pod vedením
Mag. Martina Holečka a uvedla v seznamu literatury všechny použité literární a odborné zdroje.

 

 

Hodonín, srpen 2010

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Děkuji panu Mag. Martinu Holečkovi za velmi užitečnou metodickou pomoc, kterou mi poskytl při zpracování mé bakalářské práce.

 

 

Hodonín, srpen 2010

Lucie Tomšejová

 

Obsah :

 

Úvod................................................................................................................................. 7

 

1          Druhy úvěrů......................................................................................................... 8

1.1       Základní rozdělení úvěrů......................................................................................... 8

1.2       Krátkodobé úvěry.................................................................................................. 8

1.3       Střednědobé a dlouhodobé úvěry............................................................................ 9

 

2          Popis hypotečních úvěrů jako celku.................................................................. 10

2.1       Co to je hypoteční úvěr......................................................................................... 10

2.2       Poskytovatelé hypotečních úvěrů........................................................................... 10

2.3       Typy hypotečních úvěrů........................................................................................ 11

2.4       Průběh vyřizování hypotečního úvěru..................................................................... 12

2.5       Zajištění hypotečního úvěru................................................................................... 13

2.6       Čerpání hypotečního úvěru.................................................................................... 13

2.7       Splatnost a splácení hypotečního úvěru.................................................................. 13

2.8       Podpora hypotečního úvěrování na bydlení............................................................ 13

2.9       Úroky z úvěru jako nezdanitelná částka................................................................. 14

 

3          Hypoteční úvěry v ČR....................................................................................... 15

3.1       Česká spořitelna................................................................................................... 15

3.2       ČSOB.................................................................................................................. 17

3.3       GE Money Bank.................................................................................................. 19

3.4       Komerční banka................................................................................................... 21

3.5       Poštovní spořitelna................................................................................................ 23

3.6       Raiffeisenbank...................................................................................................... 25

 

4          Hypoteční úvěry ve vybraných zemích EU....................................................... 28

4.1       Hypoteční úvěry ve Slovenské republice................................................................ 29

4.1.1    ČSOB.................................................................................................................. 29

4.1.2    Dexia................................................................................................................... 30

4.2       Hypoteční úvěry v Irsku........................................................................................ 31

4.2.1    Bank of Ireland..................................................................................................... 31

4.2.2    National Irish bank............................................................................................... 34

4.3       Hypoteční úvěry v Itálii......................................................................................... 36

4.3.1    UniCredit banca................................................................................................... 36

4.4       Hypoteční úvěry v Německu................................................................................. 36

4.4.1    Deutsche bank...................................................................................................... 37

4.4.2    Haspa.................................................................................................................. 38

4.4.3    Postbank.............................................................................................................. 39

4.4.4    SSKM................................................................................................................. 40

4.5       Hypoteční úvěry ve Španělsku.............................................................................. 41

4.5.1    Portal la Caixa...................................................................................................... 42

4.6       Hypoteční úvěry ve Švédsku................................................................................. 43

4.6.1    Nordea................................................................................................................ 43

4.6.2    Seb...................................................................................................................... 44

 

5          Srovnání a analýza hypotečních úvěrů.............................................................. 46

5.1       Srovnání a analýza v České republice.................................................................... 46

5.2       Srovnání a analýza v Evropské unii........................................................................ 48

 

 

Závěr.............................................................................................................................. 53

 

Abstrakt......................................................................................................................... 54

 

Seznam použité literatury.............................................................................................. 56

 

Seznam obrázků, tabulek a grafů.................................................................................. 59

 

Úvod

 

Důležitou životní potřebou každého člověka je přiměřeně kvalitní bydlení. Jak budeme financovat své bydlení? To je otázka kterou si dřív nebo později položí každý z nás. Dluhové financování této potřeby je nejen velmi rozšířeným způsobem financování bydlení, ale i významným prvkem současné vyspělé ekonomiky, kterou ovlivňuje a kterou je samo ovlivňováno. Předmětem zkoumání práce je nalézt odpověď na otázku, která
z vybraných zemí má nejvyspělejší trh hypotéčních úvěrů a které faktory tomu napomohly.V dnešní době již existuje různá řada a různé formy úvěrů. Nejvhodnější
a nejrozšířenější variantou je jistě hypoteční úvěr.

 

Cílem mé bakalářské práce je poukázat na jednotlivé výhody a nevýhody hypotečních úvěrů v ČR a ve vybraných zemích Evropské unie. Dále pak vypracovat analýzu těchto hypotečních úvěrů a na základě analýzy zhodnotit úroveň a efektivnost vybraných hypotečních úvěrů.

 

První kapitola se zabývá různými druhy úvěrů. Jejich popsáním a několika radami jak co nejlépe vybrat správný typ úvěru přímo pro vás.

 

Druhá kapitola přináší hlubší pohled do nitra hypotečních úvěrů. Co lze s danými hypotečními úvěry provádět a jaké možnosti klientům nabízí.

 

V třetí kapitole poznáme portfolio hypotečních úvěrů v České republice. Vzhledem
k tomu, jak velké množství poskytovatelů hypotečních úvěrů v ČR máme, vybrala jsem pouze šest největších a nejrozšířenějších poskytovatelů hypotečních úvěrů. Patří mezi ně Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, Poštovní spořitelna, GE Money Bank
a Raiffeisen bank.

 

Čtvrtá kapitola se zabývá několika hypotečními úvěry ve vybraných zemích Evropské unie. Jsou to Německo, Slovenská republika, Španělsko, Itálie, Švédsko a Irsko.

 

V páté kapitole je srovnání a analýza všech těchto hypotečních úvěrů.

 

Ve všech výpočtech, které byly v měně Euro, jsem použila univerzální kurz 26 Kč.
1       Druhy úvěrů

 

Bankovní úvěry můžeme rozdělit dle celé řady kritérií do několika kategorií. Nejdůležitějším a rozhodujícím rozdělujícím prvkem je doba, na kterou je úvěr poskytnut.

 

 

1.1    Základní rozdělení úvěrů

 

Podle doby splatnosti

  • krátkodobé (do 1 roku)
  • střednědobé (od 1 – 4 let)
  • dlouhodobé (více než 4 roky)

 

Podle poskytnuté měny

  • korunové (úvěr v Kč)
  • devizové (v jiné měně)

 

Podle poskytnutých záruk

  • zajištěné (úvěr je zajištěn zástavou)
  • nezajištěné (banka nevyžaduje zástavu, poskytují se pouze dobrým klientům banky)

 

Podle způsobu čerpání

  • jednorázové úvěry (klient vyčerpá předem stanovenou částku jednorázově nebo postupně v předem dohodnutých termínech)
  • ve formě úvěrové linky (klient si opakovaně půjčuje finanční prostředky na financování vlastních potřeb do výše stanoveného úvěrového limitu)

 

Podle subjektu, kterému je úvěr poskytován

  • úvěry pro podnikatelské účely (slouží k financování provozních či investičních potřeb firem)
  • úvěry občanům (mohou být buď účelové nebo neúčelové)
  • mezibankovní úvěry
  • úvěry obcím a městům

 

 

 

Podíváme-li se podrobněji na oblast úvěrů rozdělenou dle doby splatnosti, do jednotlivých kategorií můžeme přiřadit následující základní formy:

 

 

 

1.2    Krátkodobé úvěry (doba splatnosti nepřesahuje 1 rok)

 

·        Kontokorentní úvěr – jde o úvěr, který banka poskytuje v pohyblivé výši na běžném účtu klienta.

  • Lombardní úvěr – jde o úvěr, který je zajištěný zástavou movité věci nebo práva. Tento úvěr je poskytován na fixní částku a má pevnou lhůtu splatnosti. Lombardní úvěry mohou mít různé formy zástavy, např. na cenné papíry, na zboží, na pohledávky, atd..
  • Směnečný úvěr – jak již samotný název vypovídá, tento úvěr je podmíněn existencí směnky jako cenného papíru.
  • Ručitelský úvěr – při této formě úvěru banka přejímá zpravidla jednorázový závazek za svého (prvotřídního) klienta vůči třetí osobě.

 

 

 

1.3    Střednědobé a dlouhodobé úvěry(doba splatnosti je delší než 1 rok)

 

  • Hypoteční úvěr – zpravidla dlouhodobý úvěr s delší dobou splatnosti, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti.
  • Emisní úvěr – úvěr, který je poskytnut na základě odkupu emise cenných papírů (nejčastěji obligací), které dlužník emituje za účelem získání finančních prostředků.

 

Mezi nejvyužívanější úvěry, které si získávají stále větší oblibu, patří spotřebitelské úvěry. Doba splatnosti u těchto úvěrů je velice variabilní, a proto mohou být zařazeny do jakékoliv z výše uvedených kategorií.

 

V bankovním sektoru je možné využít i speciální finančně úvěrové operace, do kterých můžeme zařadit:

·        faktoring         – jde o odkup krátkodobých pohledávek před dobou jejich splatnosti

·        forfaiting         – odkup střednědobých a dlouhodobých pohledávek před dobou splatnosti

·        leasing            – jde o pronájem investičního zařízení, předmětů dlouhodobé spotřeby a jiných předmětů za sjednané nájemné na dobu určitou či neurčitou

 

Důležitým kritériem při výběru banky je výše úroku z poskytnutého úvěru společně s délkou její garantované doby. Nedílnou součástí rozhodování by měl být též orientační propočet, zda je klient schopen ze svých příjmů úvěr splácet.

2       Popis hypotečních úvěrů jako celku

 

 

 

2.1    Co to je hypoteční úvěr

 

Zákon o dluhopisech č. 190/2004 Sb., který vstoupil v platnost dnem vstupu ČR do EU,
tj. 01.05.2004, definoval hypoteční úvěry tímto způsobem:

„Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Pro účely krytí hypotečních zástavních listů lze pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část použít teprve dnem, kdy se emitent hypotečních zástavních listů o právních účincích vzniku zástavního práva k nemovitosti dozví.“
[32 , §28]

 

Zastavená nemovitost se musí nacházet na území ČR, členského státu Evropské unie nebo jiného státu, tvořícího Evropský hospodářský prostor.

 

Hypoteční banky nabízejí v zásadě dva typy úvěrů: hypotéky, které jsou účelově vázané na pořízení nemovitosti a tzv. americké hypotéky na cokoli. Platí, že klasické hypotéky mají lepší parametry než ty neúčelové.

 

Současné znění zákona umožnilo rovněž možnost poskytování hypotečních úvěrů také na zajištění potřeb bydlení – na koupi družstevního bytu, složení členského podílu do bytového družstva,... Stále však platí, že ve všech případech musíte ručit nemovitostí.

 

 

 

2.2    Poskytovatelé hypotečních úvěrů

 

Hypoteční úvěry může poskytovat jakákoliv banka pokud vydá hypoteční zástavní listy
a výnosy z nich použije k financování hypotečních úvěrů. V současně době poskytují hypoteční úvěry v ČR tyto banky:

  • Citibank Europe plc.
  • Česká spořitelna
  • Česká pojišťovna
  • Československá obchodní banka
  • GE Money Bank
  • ING Bank
  • mBank
  • Komerční banka
  • LBBW Bank CZ
  • Oberbank AG
  • Poštovní spořitelna
  • Raiffeisenbank
  • Volksbank CZ
  • UniCredit Bank
  • Waldviertler Sparkasse von 1842
  • Wustenrot hypoteční banka

2.3    Typy hypotečních úvěrů

 

Hypoteční úvěry lze rozlišit na dva základní typy a to dle účelu využití úvěru:

  • účelové
  • neúčelové, tzv. americká hypotéka

 

Účelové hypoteční úvěry musí klient použít pouze na předem definované účely. Souhrnně je můžeme označit jako zajištění potřeb bydlení.

 

Účelovou (klasickou) hypotéku lze získat na tyto záměry:

  • koupě nemovitosti, stavebního pozemku
  • výstavba nemovitosti
  • rekonstrukce, modernizace či opravy nemovitosti
  • splacení úvěru či půjčky použité na investice do nemovitosti
  • případně získání vlastnického podílu na nemovitosti (např. vypořádání dědictví,...)

 

Objektem hypotečního úvěru může být např.:

  • stavební pozemek
  • nemovitost sloužící k bydlení
  • nemovitost sloužící k individuální rekreaci
  • bytový dům, provozní dům
  • nemovité příslušenství, které je součástí výše uvedených nemovitostí (garáž, bazén, sauna, terénní úpravy pozemku atd.)
  • případně podnikatelské objekty

 

Neúčelový hypoteční úvěr, americká hypotéka, nemá pro klienta v užití žádná omezení. Může tak tímto úvěrem financovat i movité věci. Úrokové sazby se pohybují zhruba
o 2 % výše, podmínkou je zastavení nemovitosti.

 

Hypotéka jako procento zástavní hodnoty nemovitosti

Hypoteční úvěry lze rovněž rozlišit podle maximální výše, kterou může klient získat. Tato výše je dána procentem z hodnoty zastavené nebo pořizované nemovitosti. U neúčelových úvěrů se tato výše pohybuje kolem 60 % ceny obvyklé zastavené nemovitosti, u účelových úvěrů na bydlení se klient může setkat s úvěry do výše 70,80,90,100 nebo dokonce
i výjimečně nad 100 %.

 

Hypotéka dle způsobu splácení

  • anuitní (klient po celou dobu trvání úvěru platí stejnou výši měsíční splátky)
  • progresivní (klient ze začátku platí nižší měsíční splátky, které se mu postupně v průběhu let zvyšují)
  • degresivní (klient platí z počátku vyšší měsíční splátku, která se mu postupně snižuje)

Najdou se i další způsoby podle čeho lze hypoteční úvěry rozlišovat. Například podle toho pro koho jsou určeny, způsobu čerpání, podle doby splatnosti nebo podle doby fixace úrokové sazby.

2.4    Průběh vyřizování hypotečního úvěru

 

O hypoteční úvěr může žádat fyzická osoba občan, podnikatelé, obce a města.

 

Před podáním žádosti o úvěr

Tato část v sobě zahrnuje výběr banky, která mu úvěr poskytne. Důležitým kritériem při výběru banky je výše úroku z poskytnutého úvěru společně s délkou její garantované doby. Často se stává, že klient obejde několik institucí, než narazí na tu, u které je schopen vyhovět všem požadavkům a úvěr získat. Nedílnou součástí by měl být též orientační propočet a seznam všech dokladů, které budou v jeho konkrétním případě potřebné pro schválení úvěru.

 

Po podání žádosti o úvěr

Banka si nechává určitý čas na zpracování žádosti. Pokud je úvěr schválen, klient je vyzván k podpisu smlouvy.

Po splnění podmínek (např. vinkulace pojistek, zapsání zástavního práva do katastru,...) může začít úvěr čerpat.

 

Po vyčerpání úvěru

Po vyčerpání úvěru klient obdrží oznámení o ukončení čerpání a definitivní výši anuitní splátky, pokud je úvěr splácen tímto způsobem. Začne splácet úroky a umořovat jistinu.

Při uzavírání hypotéky si sjednáváte taktéž tzv. fixaci úrokové sazby. Pokud je fixace
např. 5 let, úrok se může změnit až za 5 let. Před změnou úrokové sazby je klient bankou informován a má možnost částečně nebo úplně úvěr splatit bez sankcí.

V případě neúčelové hypotéky, která spadá pod režim zákona o spotřebitelském úvěru (č.321/2001 Sb.), lze kdykoliv učinit mimořádnou splátku části nebo celého úvěru.

 

Doklady potřebné k vyřízení hypotečního úvěru

Základní podmínkou pro poskytnutí hypotečního úvěru je prokázání žadatele o úvěr, že je schopen poskytnutý úvěr ze svých příjmů splatit.

Banka bude vždy požadovat:

  • doložení výše příjmu
  • ocenění zastavované nemovitosti, výpis z katastru o zanesení zástavního práva
     a vinkulaci pojištění této nemovitosti ve prospěch banky
  • další doklady (někdy též vinkulaci životního či úvěrového pojištění ve prospěch banky)

 

Pokud je úvěr použit na investici do nemovitosti, banka dále požaduje doklady
o nemovitosti.

v případě koupě nemovitosti:

  • kupní smlouva
  • výpis z katastru nemovitosti

v případě výstavby, rekonstrukce, opravy, atd.:

  • stavební povolení (s nabytím právní moci)
  • projektovou dokumentaci
  • rozpočet stavby
  • případné smlouvy s dodavateli
  • výpis z katastru nemovitosti

Výčet dokladů se může případ od případu lišit. Existují například hypotéky bez dokládání příjmů, hypotéky sjednávané částečně po internetu apod.

2.5    Zajištění hypotečního úvěru

 

Základní podmínkou poskytnutí hypotečního úvěru je jeho zajištění zástavním právem k nemovitosti.

Zastavovaná nemovitost může být přímo objektem úvěru nebo to může být jiná či jiné nemovitosti. Nemovitost se však musí nacházet na území ČR, členského státu Evropské unie nebo jiného státu, tvořícího Evropský hospodářský prostor.

Nemovitost musí být v zástavě celá, banky neakceptují např. polovinu domu. Na nemovitost také nesmí váznout žádné věcné břemeno bránící užívání.

Dalším nástrojem zajištění, které banka vyžaduje je vinkulace pojištění zastavované nemovitosti ve prospěch banky.

 

 

 

2.6    Čerpání hypotečního úvěru

 

Čerpání hypotečního úvěru se provádí bezhotovostně, při neúčelovém úvěru zasláním peněz na účet požadovaný klientem, při účelovém úvěru většinou formou proplacení dodavatelských faktur, odesláním kupní ceny na účet prodávajícího podle kupní smlouvy apod.

Čerpání může být buď jednorázově (většinou při koupi nemovitosti, nebo neúčelovém úvěru) nebo může probíhat postupně (např. při výstavbě nebo rekonstrukci nemovitosti).

 

 

 

2.7    Splatnost a splácení hypotečního úvěru

 

Splatnost hypotečního úvěru se pohybuje od 5 do 45 let. Čím je delší doba splatnosti, tím je nižší splátka. Optimální doba na splácení hypotečního úvěru je 15 – 20 let.

Pokud je hypoteční úvěr čerpán postupně, splácí se nejprve měsíčně pouze úrok z vyčerpané částky a to až do doby, než je vyčerpán celý úvěr. Po ukončení čerpání začne dlužník hypoteční úvěr splácet většinou anuitními splátkami, které jsou po celou dobu platnosti úrokové sazby stejné a obsahují jistinu a úrok.

Některé banky umožňují i jiné splácení než splácení anuitními splátkami. Jedná se
o degresivní nebo progresivní splácení, tzn., že velikost splátek je v čase buď klesající (degresivní) nebo rostoucí (progresivní).

V termínu, kdy dochází ke změně úrokové sazby (klient si volí v letech dobu platnosti úrokové sazby), může dlužník splatit předčasně část nebo celou výši úvěru bez sankce. V případě mimořádné splátky ze strany klienta mimo tyto termíny si většina bank stanovuje vysoké sankce za předčasné splacení.

 

 

 

2.8    Podpora hypotečního úvěrování na bydlení

 

Podpora hypotečního úvěrování na bydlení spočívá v poskytování příspěvků k úrokům z hypotečního úvěru a zvýhodněných úvěrů od Státního fondu rozvoje bydlení.

V roce 2009 začala být podpora opět vyplácena, protože průměrné úrokové sazby dosáhly úrovně 5,6 % ročně. Lze tak získat dotaci 1 %, resp. -1 % z úroků. O dotaci se žádá přímo v bance.

Na dotaci mají nárok žadatelé mladší 36 let. Žádají-li o úvěr a s ním o podporu manželé, musí se do věkové hranice vejít oba. Žadatelé nesmí vlastnit byt, rodinný dům či bytový dům. Pořizovaná nemovitost musí být přinejmenším dva roky stará. A ani na zahraniční nemovitost vám stát dotaci neposkytne.

Výše poskytnuté státní podpory je limitovaná. Přesahuje-li cena bytu 800 tis. Kč nebo rodinného domu 1,5 mil. Kč, nebude se dotace vztahovat na část úvěru převyšující tyto částky.

Podporu hypotečního úvěrování na bydlení upravuje nařízení vlády č. 249/2002 Sb.

a č. 33/2004 Sb.

 

 

 

2.9    Úroky z úvěru jako nezdanitelná částka

 

V roce 1998 umožnila novelizace zákona č. 586/1992 Sb. o daních z příjmů daňové zvýhodnění pro fyzické osoby, které řeší svou bytovou potřebu prostřednictvím hypotečního úvěru, úvěru ze stavebního spoření, popř. jinými úvěry poskytnutými na financování bytových potřeb.

Částku zaplacenou na úrocích z hypotečního úvěru (i z úvěru ze stavebního spoření) na financování bytových potřeb, u hypotečního úvěru sníženou o státní finanční příspěvek lze odečíst ze základů daně z příjmů fyzických osob a to až do výše 300 000 Kč ročně. Při placení úroků jen po část roku nesmí nezdanitelná částka překročit jednu dvanáctinu této maximální částky za každý měsíc placení úroků.

3       Hypoteční úvěry v ČR

 

Kvůli obrovské nabídce hypotečních úvěrů na trhu v ČR vybírám od každého z šesti vybraných poskytovatelů pouze jeden jejich nejrozšířenější hypoteční úvěr a zbytek popíšu jen ve zkratce.

 

 

 

 

3.1    Česká spořitelna

 

 

Kořeny České spořitelny sahají až do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší právní předchůdce České spořitelny. Na tradici českého a později československého spořitelnictví navázala v roce 1992 Česká spořitelna jako akciová společnost. Celkem 5,3 milionu klientů, které dnes Česká spořitelna má, hovoří zcela jasně o jejím pevném postavení na českém trhu.

Česká spořitelna je moderní banka orientovaná na drobné klienty, malé a střední firmy a na města a obce. Nezastupitelnou roli hraje také ve financování velkých korporací
a v poskytování služeb v oblasti finančních trhů. Finanční skupina České spořitelny je počtem 5,3 milionu klientů největší bankou na trhu. Česká spořitelna již vydala více než
3 mil. platebních karet, disponuje sítí 655 poboček a provozuje více než 1 190 bankomatů. Na českém kapitálovém trhu patří Česká spořitelna mezi významné obchodníky s cennými papíry.

 

 

Ideální hypotéka České spořitelny

 

Ideální hypotéku České spořitelny získáte bez poplatku za vyřízení hypotéky, až do
100 % hodnoty zastavené nemovitosti. Sami si hypotéku sestavíte a vyberete služby podle vašich potřeb. Platíte pouze za zvolené služby (neplatíte tedy za nic, co nevyužijete)
a v průběhu splácení si hypotéku můžete kdykoliv přizpůsobit. Ideální hypotéka také umožňuje změnu výše splátek a jejich odklad dle vašich potřeb. Samozřejmostí je, že když budete splácet hypotéku z účtu u České spořitelny, získáte navíc slevu z úrokové sazby.

 

Ideální hypotéku České spořitelny můžete použít na koupi nemovitosti (např. pozemku, domu,...), na koupi objektů pro individuální rekreaci (chata, chalupa,...), na koupi družstevního bytu nebo bytu od města či obce i bez zástavy jiné nemovitosti, také na koupi nemovitosti za účelem jejího pronájmu, na koupi podílu na nemovitosti za účelem vypořádání spoluvlastnických  a dědických nároků, na stavbu, rekonstrukci, přístavbu nemovitosti, na splacení dříve poskytnutých úvěrů na nemovitosti, na refinancování předchozích investic do nemovitosti a také na všechny prokazatelné náklady související
s investicí do nemovitosti jako jsou např. poplatky za bankovní služby, ocenění nemovitosti, realitní a právní služby, apod.

Hypotéku můžete získat až do 100 % hodnoty zastavené nemovitosti stanovené bankou na základě znaleckého ocenění dle účelu úvěru. Minimální a maximální výše hypotečního úvěru není zpravidla omezena. Výše je současně posuzována dle schopnosti klienta splácet měsíční splátky. Splatnost Ideální hypotéky je až 30 let s pevnou úrokovou sazbou na 1,2,3,4,5,10,15 nebo 20 let. Hypotéka je zajištěna zástavním právem k financované nebo jiné nemovitosti na území České republiky. Nemovitost, která je předmětem zástavního práva musí být pojištěna a pohledávka z pojistného plnění zastavena ve prospěch České spořitelny.

Vzorový příklad, kde jeden žadatel bez dětí s měsíčním výdělkem 30 000 Kč žádá
o hypotéku ve výši 1 000 000 Kč se splatností na 30 let a s pevnou úrokovou sazbou na
5 let, kde nemovitost má hodnotu 1 500 000 Kč nám podle hypotečního kalkulátoru České spořitelny říká, že by mohla být úroková sazba už od 4,69 % a že měsíční splátka bude
5 180 Kč za měsíc.

 

Úrokový sazebník české spořitelny nám však říká toto:

 

hypotéka na bydlení                                                    úroky od

fixace na 1 rok                                                 5,29 %

2 roky                                                                        *

3 roky                                                                        5,19 %

4 roky                                                                        *

5 let                                                                            5,19 %

10 let                                                                          5,19 %

15 let                                                                          5,19 %

20 let                                                                          *

*) úroková sazba se stanovuje individuálně

 

 

Mezi další neméně úspěšné hypoteční produkty České spořitelny patří:

 

Hypotéka v hotovosti České spořitelny

 

Hypotéka v hotovosti je úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti určený
k financování zboží a služeb osobní potřeby (např. nákup nového i ojetého automobilu, studium v zahraničí,...), vypořádání společného jmění manželů při rozvodovém řízení, vypořádání závazků mezi občany při převodu užívacího práva k družstevnímu bytu, úhrada

notářských a soudních poplatků. Samozřejmě je možné využít i hotovostní varianty hypotéky, kdy finanční prostředky z úvěru jsou převedeny přímo na účet klienta
či vyplaceny v hotovosti bez dokládání účelu úvěru.

 

 

 

Hypotéka na investice

 

Umožní vám zakoupení nemovitosti za účelem jejího pronájmu. Můžete si pořídit jako fyzická osoba vlastní nemovitost s prostory pro podnikání, koupit činžovní dům, penzion nebo restauraci. Koupit pozemky pro další využití a mnoho jiných možností jak výhodně investovat. K prokázání vaší bonity můžete využít příjmy z budoucího pronájmu.

 

 

 

 

 

3.2    Československá obchodní banka

 

 

Československá obchodní banka, a. s. působí jako univerzální banka v České republice. ČSOB byla založena státem v roce 1964 jako banka pro poskytování služeb v oblasti financování zahraničního obchodu a volnoměnových operací. V červnu 1999 byla privatizována – jejím majoritním vlastníkem se stala belgická KBC Bank, která je součástí skupiny KBC. V červnu 2000 ČSOB převzala Investiční a poštovní banku (IPB). Po odkoupení minoritních podílů se v červnu 2007 stala KBC Bank jediným akcionářem ČSOB. Do konce roku 2007 působila ČSOB na českém i slovenském trhu; slovenská pobočka ČSOB byla oddělena k 1. lednu 2008.

 

ČSOB Hypotéka

 

Nejoblíbenější hypotéka, kterou můžete použít na koupi, výstavbu, rekonstrukci
či modernizaci. Nemusíte mít nic naspořeno půjčí vám až 100 % hodnoty nemovitosti.

Úrokové sazby ČSOB jsou garantované, nikoliv minimální. Úrokovou sazbu vám navíc budou garantovat po 30 dní. Budete tak mít čas zařídit si vše potřebné s jistotou,
že úroková sazba vám zůstane zachována, i když se sazby na trhu mezitím zvýší. V případě zájmu vám sjednají vše potřebné na pobočce. Zajistí pojištění nemovitosti i schopnosti splácet, odhad ceny nemovitosti i potřebné dokumenty z katastru nemovitostí. U ČSOB hypotéky máte možnost zvolit garanci stejné výše splátky po celou dobu trvání hypotéky, při výstavbě či rekonstrukci nemusíte dokládat faktury. Minimální výše hypotéky je od
200 000 Kč a výše na dobu od 5 do 40 let. Maximální výše úvěru není omezena.

ČSOB Hypotéku můžete použít na koupi nemovitosti do osobního vlastnictví
(i spoluvlastnického podílu), výstavbu nemovitosti, rekonstrukci, modernizace a opravy nemovitosti, refinancování dříve poskytnutých úvěrů na bydlení nebo kombinaci výše uvedených účelů, včetně vypořádání majetkových poměrů.

Investovat můžete do rodinného domu, bytu v osobním vlastnictví, stavebního pozemku, chaty nebo chalupy, nebytové jednotky, bytového domu, polyfunkční nebo administrativní budovy, nemovitého příslušenství (například bazén, krb, oplocení, projekt, vestavěné
i volně stojící kuchyňské spotřebiče). Máte možnost sjednat si mimořádné splátky
a možnost mimořádně splatit bez sankcí v předem stanovených obdobích změny úrokové sazby.

ČSOB hypotéka 2 v 1

Hypotéka je kombinací standardní účelové ČSOB Hypotéky a neúčelové části úvěru, kterou můžete využít na cokoli. Např. na vybavení domácnosti či nákup automobilu
či dovolenou. Dodatečné výhody oproti ČSOB Hypotéce: až 20 % z výše celé hypotéky můžete využít na cokoli za stejnou úrokovou sazbu hypotéky, možnost splatit neúčelovou část úvěru kdykoli bez sankce, pouze jedny poplatky za vedení úvěrových účtů, neúčelová část hypotéky je vložena přímo na účet klienta a z neúčelové části je možné zaplatit
i poplatek za zpracování úvěru.

ČSOB hypotéka bez dokládání příjmů

S hypotékou bez nutnosti dokazovat své příjmy se vám otevírá jednodušší cesta k úvěru. Pro získání hypotéky nemusíte dokládat příjmy, což ocení zejména podnikatelé, jejichž výše příjmů uvedená v daňovém přiznání není dostačující pro získání hypotéky za standardních podmínek.

ČSOB hypotéka s garantovanou výší splátky

Pomůže vám zajistit stejnou splátku po celou dobu trvání hypotéky. Řada služeb a výrobků se zdražuje. Vy však budete mít jistotu, že se vaše splátka po celou dobu splácení úvěru nezvýší. Lépe tak můžete plánovat vaše výdaje v budoucnu. Mezi hlavní výhody patří neměnná úroková sazba až do konce hypotéky, nemusíte se obávat zvýšení měsíční splátky, až do konce splácení nebudete muset sledovat konce období platnosti úrokové sazby.

ČSOB předhypoteční úvěr

Úvěr využijete na nákup nemovitosti, kterou zpočátku nelze financovat ČSOB Hypotékou, protože není možné ji dát do zástavy (může se jednat např. o privatizaci bytového fondu, koupi družstevního bytu nebo koupi domů nebo bytů v rámci developerských projektů). Výhodou tohoto předhypotečního úvěru je zpracování úvěru společně s ČSOB Hypotékou, úvěr bude následně přefinancován ČSOB Hypotékou, po dobu trvání úvěru splácíte jen úroky.

Ze vzorového příkladu z hypotečního kalkulátoru ČSOB vyšlo toto:

Hodnota nemovitosti    1 500 000 Kč

Úvěr na                       1 000 000 Kč

Doba fixace                 5 let

Doba splatnosti            30 let

Úrok                           5,19 %

Měsíční splátka            5 485 Kč

 

Druh hypotečního úvěru

Max. výše úvěru z ceny nem. v %

Úroková sazba v %

1 rok

3 roky

5 let

10 let

15 let

20, 25, 30 let

ČSOB Hypotéka

70

5,69

5,29

5,19

5,19

5,69

5,99

85

5,69

5,39

5,29

5,29

5,69

5,99

100

6,69

6,49

6,49

6,69

6,69

6,99

ČSOB Hypotéka   2 v 1

70

5,69

5,29

5,19

5,19

5,69

5,99

85

5,69

5,39

5,29

5,29

5,69

5,99

100

6,69

6,49

6,49

6,69

6,69

6,99

ČSOB Hypotéka bez dokládání příjmů

50

 

8,24

7,94

8,14

8,14

8,44

70

5,69

5,29

5,19

 

 

 

85

5,69

5,39

5,29

 

 

 

100

6,69

6,49

6,49

 

 

 

ČSOB Americká hypotéka

70

8,74

8,74

8,74

 

 

 

ČSOB Předhypoteční úvěr

 

8,49

 

 

 

 

 

* Úroková sazba je platná za předpokladu sjednání úrokových bonusů za zasílání platu na účet v ČSOB 0,15 % a při uzavření 2 ze 3 pojištění, z nichž alespoň jedno je pojištění

 

 

 

Tab 1: Úrokové sazby ČSOB hypoték

Zdroj: [20]

 

 

 

 

 

 

3.3    GE Money Bank

 

GE Money Bank patří mezi největší české peněžní ústavy. Je univerzální bankou, která disponuje širokou sítí poboček a bankomatů. Své služby orientuje jak na občany, tak na malé a střední podniky. Její velkou výhodou je, že je součástí jedné z největších
a nejsilnějších společností na světě. GE má diverzifikované portfolio průmyslových
i finančních firem, které generují vlastní finanční aktiva.

 

 

Ge Money Bank vám s jejich hypotečními úvěry půjčí až 80 % tržní ceny nemovitosti. Máte možnost mimořádně splácet v průběhu fixačního období bez sankcí, proplatí vám investice do nemovitosti za dobu až 3 roky nazpět a při čerpání úvěru na rekonstrukci
či výstavbu nemusíte předkládat faktury (peníze vám přijdou rovnou na účet). Garance úrokové sazby 30 dní – sazba je stejná pro nové i stávající klienty.

Navíc si k hypotéce můžete pořídit i zcela bezúčelovou půjčku. Formou doplňkového úvěru tak můžete získat až 900 000 Kč na cokoli.

Čerpáte-li již hypotéku, mají pro vás připraveno výhodné refinancování hypoték.

K hypotéce od Ge Money Bank můžete využít také výhodné pojištění nemovitosti
a pojištění schopnosti splácet. Při sjednání tohoto pojištění navíc získáte slevu z úrokové sazby. Hypoteční úvěry GE Money Bank jsou určeny pro financování nebo investice do nemovitostí sloužících k bydlení.

Hypotéky lze použít na koupi bytu (i družstevního), rodinného domu, rekreační chalupy nebo stavební parcely, rekonstrukci, výstavbu či dostavbu, vypořádání spoluvlastnického podílu nemovitosti (společné jmění manželů, dědictví apod.), refinancování a kombinaci výše uvedených účelů.

 

 

Hypotéka Naopak

Než jdete vybírat nemovitost, máte peníze v kapse. Od banky dostanete neodvolatelný smluvní příslib o poskytnutí hypotečního úvěru za dohodnutých smluvních podmínek. Získáte až 6 měsíců na hledání bydlení podle vašich představ nebo přípravu rekonstrukce, příjmy dokládáte pouze jednou na začátku.

 

Hypoexpres

Rychlé vyřízení pouze na základě vašich příjmů. Uzavření na pobočce (není nutná přítomnost hypotečního bankéře), nepotřebujete žádný doklad k nemovitosti. Před tím než vám schválí Hypoexpres nezatěžují vás poplatky ani jinými náklady spojenými např. s odhadem nemovitosti, výpisem z katastru nemovitostí, atd... Máte až 6 měsíců na výběr nemovitosti, popř. přípravu realizace rekonstrukce nemovitosti. Máte-li již nemovitost vybranou, získáte závazný a neodvolatelný příslib banky o výši budoucí hypotéky. Podepíšete-li smlouvu o následné hypotéce do 1 měsíce, garantují vám stejnou výši úrokové sazby jaká byla aktuálně platná v den podpisu smlouvy o Hypoexpresu.

 

Vzorový příklad z hypotečního kalkulátoru Ge Money Bank:

Hodnota nemovitosti    1 500 000 Kč
Úvěr na                        1 000 000 Kč
Doba fixace                 5 let
Doba splatnosti            30 let
Úrok                            5,09 %
Měsíční splátka            5 423 Kč

Úrokové sazby hypoték Ge Money Bank

 

 

Hypotéka

 

Výše úvěru k hodnotě zástavy                                     úrokové období

                                                           1 rok                3 roky              5 let                 10 let

0 % - 85 %                             5,09 %            4,99 %            4,99 %            5,59 %

86 % - 100 %                         5,69 %            5,59 %            5,59 %            6,19 %

 

Nové úvěry jsou poskytovány jen do 80 % výše úvěru k hodnotě zástavy.

 

 

 

Americká hypotéka

 

Úrokové období                      Min. úroková sazba                 RPSN

1 rok                                       8,29 % p.a.                              od 8,90 % p.a.

3 roky                                     8,19 % p.a.                              od 8,80 % p.a.

5 let                                         8,19 % p.a.                              od 8,80 % p.a.

10 let                                       8,79 % p.a.                              od 9,45 % p.a.

 

 

 

 

 

3.4    Komerční banka

Komerční banka je univerzální bankou se širokou nabídkou služeb v oblasti drobného, podnikového a investičního bankovnictví. Společnosti finanční skupiny Komerční banky nabízejí další specializované služby, mezi které patří penzijní připojištění, stavební spoření, factoring, spotřebitelské úvěry a pojištění, dostupné prostřednictvím sítě poboček KB, přímého bankovnictví a vlastní distribuční sítě. Služby samotné Komerční banky využívá téměř 1,63 milionů zákazníků prostřednictvím 394 poboček a 673 bankomatů po celé České republice a také formou telefonního, internetového a mobilního bankovnictví. V rámci pobočkové sítě banka vybudovala  20 specializovaných business center pro střední podniky a municipality a 4 centra pro velké podniky.

 

Flexibilní hypotéka

Flexibilní hypotéka je určena všem, kteří chtějí mít možnost rozhodovat o výši splátek a chtějí mít flexibilitu při splácení hypotečního úvěru. V případě Flexibilní hypotéky je možné v průběhu splácení snížit výši splátky až o 50 % nebo zvýšit až o 100 %. S Flexibilní hypotékou lze odložit počátek splácení až o 12 měsíců nebo přerušit splátky
až na dobu 3 měsíců. Při odkladu splátek se neplatí jistina ani úroky. Výši splátek nebo přerušení splátek je možné provádět maximálně jednou ročně. S Flexibilní hypotékou můžete financovat koupi nemovitosti do vlastnictví (i spoluvlastnického podílu), výstavbu nemovitosti, rekonstrukci, modernizaci a opravy nemovitostí, koupi družstevního bytu, vypořádání spoluvlastnických a dědických nároků k nemovitosti, předplacení nájemného za účelem uzavření nájemní smlouvy, konsolidaci (vyrovnání) dříve poskytnutých úvěrů
či půjček použitých na investice do nemovitostí, refundace (zpětné proplacení) klientem již zaplacené investice do nemovitosti ne starší 1 roku. Vždy se musí jednat o financování vlastních bytových potřeb. Účely lze vzájemně kombinovat, např. koupě a dostavba, koupě a rekonstrukce apod. Z hypotečního úvěru lze proplatit i vedlejší náklady související s investicí do nemovitosti (např. kuchyňskou linku, vestavěné skříně, projektovou dokumentaci, geometrické zaměření stavby, stavební dozor, provizi realitní kanceláře). Celková cena těchto nákladů však nesmí překročit 50 % objemu hypotečního úvěru.
Minimální výše úvěru činí 200 000 Kč a maximální výše je omezena pouze 85 % nebo 100 % z ceny zastavených nemovitostí (odklad splátek na počátku je možný pouze u úvěru do 85 % ceny zastavených nemovitostí), celkovou výší investice (rozpočtové náklady, kupní cena, apod.) a schopností klienta splácet. Hypoteční úvěr můžete čerpat jednorázově nebo postupně po dobu 2 let od data podpisu smlouvy. Čerpání je třeba zahájit nejpozději
9 měsíců od podpisu smlouvy o úvěru. Úvěr lze čerpat účelově (s doložením konkrétních dokladů prokazujících účel čerpání), a to na účet uvedený v kupní smlouvě (v případě koupě), na účty dodavatelů (v případě výstavby/rekonstrukce), na běžný účet (v případě refundace) nebo zálohově (bez dokládání konkrétních účetních dokladů - týká se pouze účelu rekonstrukce) na běžný účet klienta. Zálohově je možné úvěr čerpat maximálně do 85 % současné ceny zastavených nemovitostí, max. do 2 mil. Kč. Jednorázově lze vyčerpat maximálně 70 % současné ceny zastavených nemovitostí. Zbývající část lze dočerpat po doložení skutečného provedení rekonstrukce odhadcem banky. U Flexibilní hypotéky se používá pevná úroková sazba po dobu platnosti úrokových podmínek - od 3 do 10 let
a 15 let od podpisu úvěrové smlouvy. Pro získání úvěru také potřebujete mít u KB korunový běžný účet pro fyzické osoby-občany, vedený po celou dobu trvání obchodu.
U Flexibilní hypotéky máte možnost přerušit splácení na 1 až 3 měsíce a možnost odložit počátek splácení až o 12 měsíců. Půjčí vám až 100 % potřebné částky.

 

 

 

Úrokové sazby KB

 

fixace v letech  1          2          3          4          5          6          7          8          9          10        15

Hú klasik         5,49     5,49     5,04     5,04     5,19     5,39     5,49     5,49     5,49     5,49  5,69

Hú plus            6,49     6,49     6,04     6,04     6,19     6,39     6,49     6,49     6,49     6,49  6,69

 

 

 

Hypotéka 2 v 1


Hypotéka 2 v 1 je hypoteční úvěr, který lze použít nejen na investice  do nemovitostí, ale současně i na investice, u kterých není účel stanoven.  Neúčelovou část úvěru tak můžete použít na cokoliv chcete, například nákup vybavení bytu, nábytku, elektroniky a podobně. Financování však vždy musí souviset s danou nemovitostí.

 

Hypotéka Dopředu Dozadu

Hypotéka Dopředu je úvěr na bydlení, který vám přináší jistotu a klid při hledání nemovitosti nebo při plánování rekonstrukce či modernizace. Úvěr vám KB schválí ještě dříve, než máte vybranou konkrétní nemovitost a sjednané podmínky včetně úrokové sazby vám budou garantovány až po dobu 6 měsíců. Hypotéka Dozadu vám umožní zpětnou refundaci již vynaložených nákladů na bydlení (max. 12 měsíců zpět). Podmínky úvěru jsou standardní (nejedná se o tzv. americkou hypotéku) a tyto peníze můžete použít na cokoliv potřebujete.

 

 

3.5    Poštovní spořitelna

 

 

Poštovní spořitelna nabízí v ČR své bankovní služby více než dvěma miliónům klientů
v nejhustější síti obchodních míst a za nejvýhodnější poplatky. Všechny běžné bankovní produkty mají klienti k dispozici na více než 3300 poštách a v 52 finančních centrech. Jednoduchost nabízených produktů, kvalita obsluhy a příznivé ceny vytvářejí Poštovní spořitelně dobrý předpoklad pro to, aby mohla úspěšně nabízet své služby široké veřejnosti.

Poštovní spořitelna vám nabízí garanci stejné úrokové sazby po dobu 30 dní (dojde-li
ke změně úrokové sazby v tomto období, nabídne sazbu stejnou nebo nižší), rozložení splácení až na dobu 40 let, pomůžou vám s odhadem ceny nemovitosti a se získáním výpisu z katastru nemovitostí.

 

Účelový hypoteční úvěr do 100 %

Účelový hypoteční úvěr můžete použít na koupi rodinného domu, bytové jednotky, bytového domu, stavebního pozemku, na cokoliv, za předpokladu, že realizací investičního záměru vznikne bytový prostor pro vlastní bydlení a samozřejmě také družstevní byt pro vlastní bydlení. Možný úvěrový limit od 200 000 Kč až do 100 % ze zástavní hodnoty nemovitosti, kterou stanoví banka. Splatnost od 5 do 30 let.

 

 

 

Účelový hypoteční úvěr do 85 %

Pro účel koupě nemovitosti (i rozestavěné, popřípadě vlastnického podílu), odkoupení bytové jednotky do osobního vlastnictví (od města, bytového družstva nebo jiné právnické osoby), výstavba, rekonstrukce, vypořádání majetkových poměrů spojených s nemovitostí (společné jmění manželů po rozvodu, dědictví), refinancování dříve poskytnutých úvěrů
a půjček, které byly použity na investice do nemovitosti a kombinace výše uvedených účelů.
Možný úvěrový limit od 200 000 Kč až do 85 % ze zástavní hodnoty nemovitosti, kterou stanoví banka. Splatnost od 5 do 40 let v případě úvěru do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti, od 5 do 30 let v případě úvěru do 85 % zástavní hodnoty nemovitosti.

 

Účelový hypoteční úvěr bez dokládání příjmu

Na koupi družstevního podílu, výstavbu nemovitosti, rekonstrukci nemovitosti, vypořádání společného jmění manželů po rozvodu, dědictví, refinancování úvěrů od jiných bank
a stavebních spořitelen, pořízení stavebního pozemku. Možný úvěrový limit od 200 000 Kč až 50 % ze zástavní hodnoty nemovitosti, kterou stanoví banka, maximálně však
5 000 000 Kč. Minimální zástavní hodnota je 1 000 000 Kč.  Splatnost od 5 do 40 let.

 

Účelový hypoteční úvěr na družstevní bydlení

Na koupi družstevního podílu, úhradu členského podílu, získání práv a povinností
k "dotovanému bytu", rekonstrukci nemovitosti v družstevním vlastnictví, vypořádání majetkových poměrů spojených s družstevním podílem (společné jmění manželů po rozvodu, dědictví), refinancování dříve poskytnutých půjček, které byly použity na investice do družstevního podílu a kombinace výše uvedených účelů.
Možný úvěrový limit od 200 000 Kč až 100 % ze zástavní hodnoty nemovitosti, kterou stanoví banka. Splatnost od 5 do 40 let.

 

Předhypoteční úvěr

Předhypoteční úvěr slouží k překlenutí doby, kdy není možné v okamžiku čerpání na nemovitost vložit zástavní právo (např. družstevní byt). Určen k financování privatizace bytového fondu (koupě od obcí), koupě stavebního pozemku od města/obce, koupě/privatizace bytových jednotek a rodinných domů od velkých firem, na družstevní bydlení, financování koupě bytů a rodinných domů v rámci developerských projektů, koupě nemovitosti v dražbě, konkurzy, individuální výstavba – dočasné rozšíření vlastních zdrojů, individuální výstavba moderního bydlení (dřevostavby, ekostavby, panelové systémy, kdy průběh stavby neumožňuje zapsání rozestavěné nemovitosti do KN, většinou nedochází k fázi „rozestavěná stavba“). Možný úvěrový limit od 200 000 Kč až do
5 000 000 Kč (individuální výstavba max. 500 000 Kč). Splatnost je 1 rok.

Neúčelový hypoteční úvěr (americká hypotéka)

Účel není bankou sledován. Vysoká hotovost za nízký úrok. Možný úvěrový limit od
200 000 Kč až 70 % ze zástavní hodnoty nemovitosti, kterou stanoví banka, maximálně však 5 000 000 Kč. Splatnost od 3 do 20 let.

 

Služby poskytované v rámci hypotečních úvěrů

Zjednodušené refinancování úvěrů od jiných bank – umožňuje za podmínek stanovených bankou akceptovat původní odhad nemovitosti, nevyžaduje se dokládání příjmů
a zpracování úvěru je zdarma. Neúčelová část – až 20 % z výše účelového hypotečního úvěru lze využít na cokoliv za stejnou úrokovou sazbu v rámci zvoleného typu hypotečního úvěru. Dálkový přístup do katastru nemovitostí – výpis z katastru nemovitostí lze získat při sjednávání úvěru přímo ve finančním centru Poštovní spořitelny zdarma. Expresní ocenění bytu – v případě, že se obec nachází na cenové mapě, odhad ceny bytu se provede při sjednávání úvěru zdarma.

Vzorový příklad podle hypotečního kalkulátoru Poštovní spořitelny

 

Hodnota nemovitosti    1 500 000 Kč

Úvěr na                       1 000 00 Kč

Doba fixace                 5 let

Doba splatnosti            30 let

Úrok                           5,19 %

Měsíční splátka            5 485 Kč

 

 

 

 

 

3.6    Raiffeisen bank

 

Raiffeisenbank a.s. (RBCZ) poskytuje od roku 1993 v České republice široké spektrum bankovních služeb soukromé i podnikové klientele. V roce 2006 zahájila spojování
s eBankou, integrační proces obě banky dokončily v létě roku 2008. Raiffeisenbank obsluhuje klienty v síti více než 100 poboček a klientských center, poskytuje rovněž služby specializovaných hypotečních center, osobních a firemních poradců.

 

 

Hypotéka k programu Zelená úsporám

Plánujete investici do nemovitosti, ke které můžete získat dotaci z programu Zelená úsporám? Chcete ji financovat hypotečním úvěrem? Využijte Hypotéku k programu Zelená úsporám. Mezi výhody hypotéky patří vstupní poplatek zdarma, mimořádná splátka ve výši dotace zcela zdarma a to kdykoliv, mimořádné splátky zdarma opakovaně každý rok, výstavba, rekonstrukce nemovitosti bez dokládání faktur (peníze čerpáte přímo na váš účet), rychlé projednání úvěru. Hypotéku k programu Zelená úsporám je možné využít na pořízení nemovitosti k bydlení i jako investici do nemovitosti určené k pronájmu. Hypotéku žádejte také v případě rekonstrukce či dostavby vaší nemovitosti. Můžete ji použít i pro výstavbu nemovitosti,  rekonstrukci nemovitosti a je možná i kombinace výše uvedených účelů. Je možné využít tzv. čerpání na návrh na vklad zástavní smlouvy, což urychlí vlastní čerpání hypotéky až o několik měsíců. Můžete použít až 20 % z výše úvěru na cokoli – bance neprokazujete účelové vynaložení finančních prostředků. Splatnost úvěru 5 až 30 let. Financování až do 90 % zástavní hodnoty nemovitosti.

 

Hypotéka Klasik

Hypotéku Klasik je možné využít na pořízení nemovitosti k bydlení i jako investici do nemovitosti určené k pronájmu. Hypotéku Klasik žádejte také v případě potřeby financování družstevního bytu či nemovitosti určené k individuální rekreaci.

hypotéka Klasik Plus - financování družstevních bytů
hypotéka Profit - financování nemovitostí na pronájem
hypotéka Minimax - konsolidace dluhů
Americká hypotéka Univerzál 
hypotéka Equi - bez dokládání příjmu
Variabilní hypotéka

 

Vzorový výpočet podle hypotečního kalkulátoru Raiffesen bank.

Hodnota nemovitosti    1 500 000 Kč

Úvěr na                       1 000 000 Kč

Doba fixace                 5 let

Doba splatnosti            30 let

Úrok                           5,69 %

Měsíční splátka            5 798 Kč

 

Hypotéky na bydlení/investice:

Typy hypoték

Minimální úrokové sazby pro jednotlivé fixace

1
rok

2
roky

3
roky

4
roky

5
let

6
let

7
let

10
let

15
let

Klasik

5,39

5,19

5,19

5,49

5,49

6,29

6,29

6,49

6,49

Profit

7,09

6,89

6,89

7,19

7,19

7,99

7,99

8,19

8,19

Hypotéka bez dokládání příjmu

7,93*

8,09

8,47

8,65

8,92

8,96

9,12

9,41

9,66

Klasik Plus (předhypoteční úvěr) -nezajištný

7,69

7,49

7,49

7,79

7,79

8,59

8,59

8,79

8,79

Klasik Plus (předhypoteční úvěr) - zajištěný

5,39

5,19

5,19

5,49

5,49

6,29

6,29

6,49

6,49

Další typy hypoték:

Typy hypoték

Minimální úrokové sazby pro jednotlivé fixace

1
rok

2
roky

3
roky

4
roky

5
let

6
let

7
let

10
let

15
let

Americká hypotéka Univerzál - úvěr na cokoliv

8,59

8,59

8,59

8,79

8,79

8,89

8,89

8,89

8,89

Americká hypotéka Univerzál - při sdělení účelu

7,59

7,59

7,59

7,79

7,79

7,89

7,89

7,89

7,89

Hypotéka Minimax - na konsolidaci úvěrů a půjček

x

x

7,09

7,29

7,29

7,39

7,39

7,39

7,39

Hypotéka bez dokládání příjmu - neúčelová

10,63*

10,79

11,17

11,35

11,62

11,66

11,82

12,11

12,36

 

 

Variabilní hypotéka (kontokorent zajištěný nemovitostí) - minimální sazby

Variabilní hypotéka

Referenční sazba - CA OFFER**

Celková úroková sazba

Závazková provize***

účelová varianta - v období čerpání úvěru (až 10 let)

0,75

4,25

0 % z limitu úvěru

neúčelová varianta - v období čerpání úvěru (až 10 let)

0,75

5,75

0 % z limitu úvěru

v období splácení úvěru

Sazby jsou shodné se sazbami Americké hypotéky Univerzál pro neúčelovou variantu a se sazbami hypotéky Klasik pro účelovou variantu úvěru.

* úroková sazba s fixací na 1 rok se mění denně
** referenční sazba - "CA OFFER" se mění denně
*** účtuje se měsíčně po nastavení úvěrového rámce na běžném účtu ve výši rozdílu měsíčních úroků a částky odpovídající hornímu limitu závazkové provize

Tab 2: Úrokové sazby hypoték Raiffesen bank
Zdroj: [28]

4       Hypoteční úvěry ve vybraných zemích Evropské unie

 

 

Evropská komise chce v celé EU sjednotit pravidla pro sjednávání hypoték. Legislativa by sice měla přinést jednodušší pravidla pro poskytování hypoték, ale úvěry by mohla zdražit a zpřístupnit pro menší počet lidí než v současnosti. Návrh má zabránit opakování hypoteční krize z loňského roku, která nakonec přerostla v krizi finanční a hospodářskou.

Evropská komise chce prosadit, aby banky mohly klientům poskytovat jen úvěry ve výši 40 % hodnoty nemovitosti. Kdo by chtěl více peněz, musel by se zavázat ke splácení výrazně vyšších úroků. V praxi to znamená, že kdyby Čech žádal o hypotéku na byt za dva miliony Kč, finanční ústav by mu mohl půjčit jen 800 000 Kč za běžný úrok. Pokud by chtěl více, splátky by se mu výrazně prodražily. [42]

Dalším novým trendem je zavedení legislativy umožňující reverzní hypotéky. Jsou to úvěry zpravidla poskytnuté na dobu dlužníkova života a zajištěné nemovitostí. Úvěr banka poskytne naráz nebo posílá klientovi pravidelné splátky a po jeho smrti (případně odchodu do nějakého ústavu pro seniory) je úvěr splacen buď prodejem nemovitosti, nebo jiným způsobem (dědici a podobně).

Obr 1: Poměr rezidenčního hypotečního dluhu domácností vůči HDP podle zemí

Zdroj: [12]

4.1    Hypoteční úvěry ve Slovenské republice

 

 

4.1.1 ČSOB

 

ČSOB patří mezi nejsilnější a nejvýznamnější hráče na slovenském bankovním trhu poskytující svým klientům unikátní rozsah profesionálních finančních a pojišťovacích služeb. ČSOB je přední slovenskou bankou s více jak 40ti letou tradicí. Zároveň však patří mezi nejmladší na slovenském trhu. ČSOB totiž vznikla jako samostatný právní subjekt na Slovensku 1. ledna 2008. Do té doby na tamějším trhu působila jako pobočka zahraniční banky – Československé obchodní banky Praha. Tradice ČSOB na Slovensku však sahá až do šedesátých let, kdy jako jediná zabezpečovala obchodní aktivity a platební styk se zahraničím na Slovensku.

 

 

Vario hypotéka

Úvěr už od 4 500 € / 135 567 Sk. Schválení už do 24 hodin. Zabezpečení kupované nemovitosti, ale i jiné nemovitosti v osobním vlastnictví či ve vlastnictví jiné osoby. Zabezpečení bez notářské zápisnice, směnky anebo ručitelského prohlášení. Splatnost hypotečního úvěru  3 - 40 let. Volitelnost období fixace úrokové sazby na 1, 3, 5, 10, 15 nebo 20 let. Máte možnost předčasného splacení úvěru (částečně nebo úplně) bez poplatku. Zkrácení doby splatnosti anebo snížení splátky v případě částečného splacení úvěru. Můžete si vybrat typ splácení (anuitně nebo lineárně). Také si můžete zvolit den splátky. Čerpat můžete jednorázově nebo postupně, po předložení návrhu na vklad vlastnického
a záložního práva. S Vario hypotékou máte výhodné pojištění úvěru i nemovitosti.
Vario hypotéka je určená pro občany a podnikatele (fyzické osoby) od 18 let. K žádosti
o úvěr musíte předložit doklady o příjmu žadatele, dva doklady totožnosti, pokud jste zaměstnanec tak potvrzení o výši příjmu (platnost 60 dní od vystavení) a poslední výpis z účtu. Pokud máte příjem poukazovaný minimálně 3 měsíce na účet v bance, nepotřebujete žádné potvrzení o příjmu ani výpisy z účtu. Jste-li li fyzická osoba-podnikatel, pak potřebují kopii daňového přiznaní a příloh k daňovému přiznání za poslední daňové období a potvrzení o bezdlužnosti vůči daňovému úřadu. Pokud jste se rozhodli svůj příjem nedokladovat, pak čestné prohlášení o příjmu a potvrzení o bezdlužnosti vůči daňovému úřadu (pokud máte živnostenské oprávnění). V případě, že máte zájem o koupi nemovitosti budete potřebovat list vlastnictví použitelný na právní úkony (ne starší než 3 měsíce), smlouvu o budoucí smlouvě anebo kupní smlouvu, titul nabytí - doklad, na základě kterého nemovitost nabyl předávající. Doklady, které budete potřebovat, jestli chcete stavět nebo rekonstruovat jsou stavební povolení (s doložkou právoplatnosti) anebo smlouvu o dílo, smlouvu o výstavbě anebo rozpis prací v případe staveb realizovaných svépomocí, orientační náklady stavby anebo rozpočet nákladů stavby, originál listu vlastnictví použitelný na právní úkony k pozemku určenému na stavbu a kopii z katastrální mapy nebo geometrický plán, pokud stavba není zapsaná
v katastru nemovitosti. Doklady potřebné k nemovitosti, která bude zabezpečením úvěru jsou list vlastnictví použitelný na právní úkony (ne starší jak 3 měsíce), kopie z katastrální mapy nebo geometrický plán, pokud stavba nebyla zapsaná do katastru nemovitosti, kopii smlouvy, na základě které bylo na list vlastnictví zapsano věcné břemeno a znalecký posudek.

Vzorový výpočet podle hypotečního kalkulátoru VARIO hypotéky.

Úvěr na                        38 461  € / 1 000 000 Kč

Doba splatnosti            30 let

Úroková sazba:            5,70 %

Měsíční splátka:           223,23 € / 5 803 Kč

 

 

Hypoteční úvěr se zajištěním nemovitosti

 

fixace (v letech)                       úrok

1                                             4,40 %

3                                             4,15 %

5                                             4,80 %

10                                           4,90 %

15                                           5,10 %

20                                           5,20 %

 

 

Další produkty

Kombinovaná hypotéka - oproti Vario hypotéce má splatnost maximálně na 30 let.

Bezúčelová hypotéka – maximálně do 70 % hodnoty nemovitosti.

 

 

 

 

 

4.1.2 Dexia

 

Dexia je banka, která má v současné době majoritní postavení na trhu služeb pro města
a obce. Je bankou i pro jejich retailové klienty.

Nabídka komplexních služeb obyvatelstvu, městům a obcím, veřejnoprospěšným podnikům, mezinárodním a domácím podnikatelským subjektům.

Dexia banka se v rozhodující míře podílí na financování rozvojových programů komunálního sektoru, programu bydlení a enviromentálních programů.

 

 

Hypo úvěr

 

Máte možnost zvolit si délku fixace úrokové sazby - 1, 3, 5 a 10 let, nemusíte mít vybranou konkrétní nemovitost, nepotřebujete znalecký posudek. Máte možnost zrychleného čerpání (už na základe návrhu na vklad záložního práva) a možností zvýhodněného pojištění nemovitosti. Jde o dlouhodobý úvěr se splatností nejméně 4 a nejvíc 30 let. Minimální výška hypotečního úvěru je 3 400 € / 88 400 Kč. Maximální výška je ohraničená 100 %
z tržní hodnoty nemovitosti, která bude předmětem záložního práva a vaší schopností splatit poskytnutý úvěr.

Typy hypotečních úvěrů Dexia banky

Standardní hypoteční úvěr

 

Na účely nabytí, výstavby, rekonstrukce resp. údržby nemovitosti. Hypoteční úvěr na postupné financování výstavby budoucí nemovitosti anebo změny dokončené stavby.

 

 

Hypoteční úvěr na budoucí koupi nemovitosti

 

V případě, když klient realizuje výstavbu nemovitosti a současná hodnota rozestavěné stavby nepostačuje na zabezpečení požadovaného hypotečního úvěru, ale přeinvestováním prostředků z hypotečního úvěru se hodnota rozestavěné stavby bude postupně zvyšovat, můžete požádat Dexia banku o hypoteční úvěr na financování budoucí nemovitosti.

Hypoteční úvěr na budoucí koupi nemovitosti může být schválený, když klient v čase podání žádosti o hypoteční úvěr nemůže definovat nemovitost, která bude objektem hypotečního úvěru. Předmětem zabezpečení hypotečního úvěru na budoucí koupi nemovitosti může být buď budoucí objekt hypotečního úvěru nebo jiná nemovitost.

Zabezpečení hypotečního úvěru - každý hypoteční úvěr musí být zabezpečený záložním právem na vhodnou tuzemskou nemovitost evidovanou v katastru nemovitosti a zapsanou v listu vlastnictví, která je ve vlastnictví žadatele resp. třetí osoby.

Vzorový příklad výpočtu podle hypotečního kalkulátoru Dexia banky.
Hodnota nemovitosti    1 500 000 Kč
Úvěr na                       1 000 000 Kč / 38 461 €
Doba fixace                 5 let
Doba splatnosti            30 let
Úrok                           4,97 %
Měsíční splátka            205,76 € / 5 350 Kč

 

 

4.2    Hypoteční úvěry v Irsku

 

 

4.2.1 Bank of Ireland

 

Historicky přední bankovní instituce v Irsku, dnes je Bank of Ireland číslo dvě v alianci irských bank. Banka zaujímá jedinečné místo v dějinách irských bank. Je to starobylá instituce zřízená královskou listinou v roce 1783. Bank of Ireland by neměla být zaměňována s Central Bank of Ireland, protože se jedná o komerční banky.


Průlomová Hypotéka

Hypotéka pokrývá až 97 % skutečné ceny nemovitosti. Doba splatnosti až 35 let. Chcete vlastní místo a nemovitost, ale nevíte jak to udělat ? Bank of Ireland je tu proto, aby to bylo jednoduší a přímočaré, pokud možno s hypotečním balíčkem speciálně pro vás.
Tedy 1 rok s pevnou úrokovou sazbou 2,6 %!

Obchodní Up hypotéka

Máte možnost rozdělit si své úrokové sazby - využít pohodlí s pevnou úrokovou sazbou
a kombinovat si to s proměnlivou sazbou. Můžete si kombinovat hypotéku podle toho, jak chcete, například byste mohli mít 50 % variabilní a 50 %  fixní sazby, nebo 20 % variabilní a 80 % fixní sazby, volba je na vás.

Switcher Package (přepínací balíček)

 

Tato hypotéka nabízí velký rozsah fixní a variabilní sazby, můžete se sami rozhodovat co
a jak by jste chtěli. Fantastické příspěvky  750 € na vaše právní poplatky. Také 20 % sleva z ceny  ročního pojištění domu. Příspěvek na soudní poplatky se vztahuje na hypotéky na bydlení ve výši min 150 000 €,  které jsou dělané přímo přes Bank of Ireland. Tato nabídka se vztahuje na žádosti o čerpání Swicher package do dne 31.03.2010. Čáska 750 € je platba, která se vztahuje na 5 let návratnosti a měla by být splacena hypotečním úvěrem v této době.

 

Investice do nemovitostí

Se silnou poptávkou po ubytování, vysokými cenami a hypotečním reliéfem, investory
i nadále přitahují cihly a malta. Ale investice na trhu mohou být složité. Bank of Ireland vám pomůže vyznat se v bludišti investic na trhu. Splatnost bytové a nebytové investiční hypotéky je maximálně 25 let. Pokud máte zájem pouze o bytové investice, hypotéky jsou sjednány se splatností od 2 do 5 let.

Pro výpočet úrokových sazeb Bank of Ireland využívá tzv. LTV výpočtů. Vy víte jak velký budete potřebovat úvěr na bydlení a ucházíte se s hodnotou vašeho majetku o výpočet LTV. Tento LTV výpočet bude určovat, jaké úrokové sazby budou platit pro váš úvěr. Za předpokladu, že vaše LTV není více než 80 %, vaše úroková sazba se vypočítá pomocí LTV a referenční sazby Irské národní banky.

Jak to funguje?

Nejprve se vezme výpočet výše úvěru jako procento aktuální hodnoty nemovitosti a pak se zjistí použitelné referenční sazby. Pro určení LTV pevné sazby se používá referenční sazba Irské národní banky.


variabilní VRP1 (LTV 50 %)                                                                                      2,3 %

VRP2 (LTV 50-80 % úvěru > & 500K)                                                                    2,4 %

VRP3 (LTV 50-80 % Loan <& 500K)                                                                     2,4 %

VRP4 (LTV> 80 % úvěru> & 500K)                                                             2,6 %

VRP5 (LTV> 80 % Loan <& 500K)                                                                         2,6 %

fixace

1 rok - POUZE FTB - Variabilní VRP5                                                                     2,6 %

2 roky - POUZE FTB -Variabilní VRP5                                                                    2,6 %

2 roky - POUZE TUB -Variabilní VRP5                                                                    2,7 %

2 roky - Variabilní VRP5 – ALL s územně omezenou platností                                   2,7 %

3 roky - Variabilní VRP5 - ALL s územně omezenou platností                        2,9 %

5 let - Variabilní VRP5 - ALL s územně omezenou platností                            3,3 %

 

fixní a variabilní sazby pro stávající zákazníky

2 roky s Variabilní VRP15 všechny s územně omezenou platností                                2,8 %

3 roky s Variabilní VRP15 všechny s územně omezenou platností                                3,0 %

 

 

5 let s Variabilní VRP15 všechny s územně omezenou platností                                   3,5 %

Variabilní VRP15 všechny částky úvěrů a územně omezenou platností             2,7 %

 

Typické dubnové výpočty jsou založeny na nákladech za měsíc a 100 000 €  hypotéky na více než 20 let.

Termín splatnosti 35 let je k dispozici pouze pro vaši první hypotéku.

 

 

Životní půjčka

 

Pokud je vám 65 let a jste vlastník vaší nemovitosti, máte šanci získat paušální částku od
20 000 €  až 400 000 €. Použít ji můžete k jakému jen účelu se vám líbí. Můžete být
v manželství, partnerství, svobodní nebo ovdovělí. Nemusíte být zákazníkem Bank of Ireland a i přesto můžete žádat o životní půjčku. Neexistují žádná omezení, za co utrácet peníze ze své životní půjčky. Můžete ji použít na zlepšení domova, koupi chalupy, poskytovat finanční pomoc rodinným příslušníkům a vůbec celkově zlepšit kvalitu vašeho života.


Minimální hodnota majetku, proti kterému zajistíte životní půjčku je v:
Dublinu : 400 000 €
Města Cork, Limerick a Galway: 250 000 €
jinde: 200 000 €

Pokud uvažujete o životní půjčce, důrazně se doporučuje, abyste měli nezávislé sociální, finanční a právní poradenství. Bank of Ireland bude požadovat doložení nezávislé právní rady týkající se vaší finanční situace.

 

Vzorový výpočet z hypotečního kalkulátoru Bank of Ireland.

Hodnota nemovitosti    1 500 000 Kč

Úvěr na                        1 000 000 Kč

Poměr úvěru                VPR3-LTV 50 %-80 %

Doba splatnosti            30 let

Úrok                           2,4 %

 

 

 

 

 

4.2.2  National Irish bank

 

Historie Irské národní banky lze vystopovat až do roku 1809.

V Irské národní bance se neustále snaží zlepšovat a rozvíjet služby zákazníkům. Usilují
o to stát se preferovanou bankou všech klientů a jejich místním finančním partnerem - jak eticky tak profesionálně.

 

S National Irish bank můžete použít vlastní kapitál, který jste vybudovali ve své domácnosti a snížit tak úrokové sazby, které platíte za vaši hypotéku. To je krása jejich LTV hypoték. Počítají částku, kterou dlužíte za domácnost proti aktuální tržní hodnotě vašeho domova. To dává National Irish bank poměr LTV (půjčka-k-hodnotě). Snížíte-li poměr LTV, budete mít nižší úrokovou sazbu a vaše úspory porostou.

Mezi výhody jejich LTV hypotečních úvěrů patří: bezesporu snížení úrokové sazby  díky hodnotě vašeho majetku, můžete díky přehodnocování vašeho domova jednou za 3 roky ušetřit ještě víc.

 

Hypoteční sazby                                              Sazba                                      APR* Duben *

Home úvěr s variabilní sazbou              3,40 %                                    3,46 %

LTV s variabilní sazbou                                   3,40 %                                    3,46 %

poměr úvěru k hodnotě > 60 %                       3,15 %                                    3,20 %

poměr úvěru k hodnotě < nebo rovna 60 %    

pevné sazby LTV k poměru úvěru                   LTV pevných sazeb na 2, 3 a 5 let jsou založeny k hodnotě < nebo rovna 60 %

Standard Pevné sazby

2 Rok Pevné                                                   5,35 %                                    4,52 %

3 Roky Pevné                                                 5,80 %                                    4,79 %

5 Rok Pevné                                                   6,45 %                                    5,44 %

ofset hypotéky                                     3,65 %                                    3,71 %

ostatní kurzy

Standard s proměnlivou sazbou                       4,15 %                                    4,23 %

(důchodu & Endownment) **


*RPSN je roční procentní sazba
** Zahrnuje stávající investiční úvěry na bydlení a překlenovací úvěry

 

 

 

 

Offset hypotéka

 

Je váš běžný účet obvykle v mínusu? Pak Irská národní banka díky hypotečnímu vyrovnání může významně snížit náklady na úroky z vaší hypotéky. Vezme peníze co máte proti penězům co dlužíte. Takže můžete díky použití běžného a spořícího účtu splácet své hypotéky. S Offset hypotékami peníze pracují nejvíce pro vás. Budete platit méně úroků
z hypotéky. Například, pokud máte doma úvěr 70 000 €  (debetní), průměrný denní zůstatek běžného účtu na 1 000 €  (úvěrů) a spořící účet kolem 7 000 €  (úvěr), budete platit úroky z hypotéky pouze 62 000 €  místo 70 000 €.

 

 

Variabilní hypotéka

 

Jak již název napovídá, úroková sazba, kterou zaplatíte Irské národní bance Variabilním hypotečním úvěrem se může změnit v souladu s obecně jakýmikoliv výkyvy úrokových sazeb. Když úrokové sazby klesnou, vaše měsíční splátky klesnou  také. Nicméně, pokud vzrostou úrokové sazby, měsíční splátky se zvýší také. Můžete také provést jednorázové splacení kdykoliv bez sankce. Chcete-li využít krátko-dlouhodobých úrokových sazeb
a máte dost síly se vypořádat s možným růstem úrokových sazeb, je tato hypotéka právě pro vás.

4.3    Hypoteční úvěry v Itálii

 

 

4.3.1 UniCredit banca

 

 

UniCredit banka je největší italská banka. Je zaměřena výhradně na domácnosti a malé podniky. Je to banka čerpající z bohaté historie, vztahu k zemi a odborných znalostí.

Kvalita, transparentnost, inovace a specializace jsou základem, na němž každý den pracují.

Hypotéka One

 

Hypotéka pro toho, kdo chce zvolit délku úvěru bezpečně. Minimální hodnota úvěru je
30 000 €. Doba splatnosti minimálně 5 let, maximálně 30 let. Fixní sazba hypotéky může trvat 5, 10, 15 nebo 20 let.  Můžete přidat do lhůty pevné sazby období s variabilní sazbou.

Hypotéka One - variabilní rychlost

 

Pro toho, kdo dává přednost úpravě sazby a vývoji tržní sazby. Minimální hodnota úvěru 30 000 €.  Doba splatnosti minimálně 5 let, maximálně 30 let.

Pokud jde o vaši první hypotéku, pak je doba splatnosti maximálně 40 let.

 

Hypotéka One – bezpečí

 

Pro klienty, kteří chtějí mít možnost vybrat si více dynamická řešení v souladu s vývojem na trhu. Minimální hodnota úvěru 30 000 €. Doba splatnosti minimálně 5 let, maximálně 25 let, s možností rozšíření až na maximálně 60 splátek po dobu maximálně 30 let.
Zvolíte-li si proměnlivou úrokovou sazbu, kdykoliv můžete přejít na pevnou sazbu nebo změnit indexaci, a pokud zvolíte položku s pevnou úrokovou sazbou je to možné, na konci pátého roku, a pak můžete pokračovat ještě dalších 5 let s pevnou úrokovou sazbou, nebo přejít na proměnlivou úrokovou sazbu. Po dvou letech pravidelných plateb, můžete požádat o prodloužení doby splatnosti hypotečního úvěru o maximálně 5 let, čímž se sníží počet splátek.

 

 

 

4.4    Hypoteční úvěry v Německu

 

 

Úvěry na bydlení v Německu představují významnou část všech jejich podnikatelských aktivit. Německo má vysoce rozvinutou ekonomiku, a to se odráží na trhu úvěrů na bydlení.
Mají jeden z největších trhů konsolidovaného úvěru na bydlení na evropském kontinentu. Je to hustě obydlená země, a proto je poptávka po nemovitostech poměrně vysoká.
Z hlediska objemu úvěrů Německo ukázalo za posledních několik let obrovský růst.

Velký počet společností v Německu nabízí své produkty levně, konkurenceschopně a za přijatelnou cenu. Úvěrové programy na bydlení, které nabízí, jsou určeny k uspokojení bytové potřeby všech německých obyvatel.

V těchto letech poklesly ceny úrokových sazeb v Německu na historická minima od devadesátých let.

 

 

Obr 2: Vývoj hypotečních úrokových sazeb v Německu

Zdroj: [18]

 

 

 

 

4.4.1 Deutsche bank

 

Deutsche Bank je přední globální investiční banka, silná a zisková. Je to nejsilnější banka
v Německu a v Evropě. Stále roste v Severní Americe a rozvíjí se i v Asii. Se 77 053 zaměstnanci a asi 2 000 pobočkami v 72 zemích, Deutsche Bank nabízí bezkonkurenční finanční služby po celém světě.

Hypoteční úvěry od Deutsche bank jsou atraktivní a osobní, mají top sazby hypoték, jsou jednoduché, bezpečné,... Půjčí vám až 100 % tržní ceny nemovitosti. Konečné rozhodnutí o schválení hypotečního úvěru obdržíte již během několika dní.

Příklad vzorového výpočtu (nešlo si natypovat vlastní)
Úvěr na                       1 800 000 €
Doba fixace                 10 let
Doba splatnosti            39 let
Úrok                           4,25 %
Měsíční splátka            787,50 €

Obr 3: Dlouhodobý horizont průměrné úrokové sazby hypotečních úvěrů
Zdroj: [22]

 

4.4.2 Haspa

Hamburger Sparkasse AG (Haspa) je vedoucí bankou v metropolitní oblasti Hamburku. Nabízí ucelenou řadu osobních a užitkových finančních služeb. Vyvinula se
v průběhu své 180ti leté historie. S přibližně 5 550 zaměstnanci a 475 školícími místy je Haspa jedním z největších zaměstnavatelů ve státě. Haspa má asi 180 poboček, kde vám pomohou  řešit vaše finanční záležitosti - od běžného účtu a financování výstavby až po investiční a penzijní produkty. V Hamburku je asi 360 bankomatů na více než 250 místech.

Haspa vám nabízí nízké splátky a dlouhé fixační lhůty. Během let vaše měsíční zátěž klesne a můžete vytvářet dodatečné platby, tak často, jak chcete. Můžete mít fixní úrokové sazby po celou dobu hypotečního úvěru.

Zpoždění zahájení výstavby a dokončení koupě nemovitosti Haspa toleruje až do sedmého měsíce. Po podání žádosti je nasazena sazba ve výši 2,40 %.

Splácení jednou ranou
U hypotéky "splácení jednou ranou" platíte pouze úroky v průběhu semestru. Uložené finanční prostředky můžete výhodně investovat do různých forem investic. Hypotéka je všestranná, můžete ji použít na spoření, ale i na splácení životních úvěrů.

Uložit místo vymýtit

Z úvěru můžete platit pouze úroky a splácet až na konci dohodnutého období úvěr jednorázově. Kromě "tradičních" kapitálově životních pojištění a smluvních úspor jsou nyní za zvláštních podmínek jako náhrada na zajištění dluhu použity i penzijní fondy, atd...

Solidní základ

S anuitními úvěry si můžete přesně spočítat splátky dlouhodobě dopředu. Splácení úvěru budete provádět pravidelně se stálými cenami, které se skládají z jistiny a úroků.

Úvěr na výstavbu nemovitosti

Úvěr s variabilní sazbou půjčky

 

 

 

 

 

 

 

 

4.4.3 Postbank

 

 

Se 14 miliony domácích zákazníků, 21 tisíci zaměstnanci a celkovými aktivy 227 miliard EUR, je Deutsche Postbank Group jedním z hlavních německých poskytovatelů finančních služeb. Je zaměřen na maloobchod a soukromé zákazníky. Je také aktivní v podnikovém bankovnictví.

BHW Úvěry na bydlení - snadné, rychlé a levné

 

BHW Úvěry na bydlení vám dávají naprostou volnost ve financování. Určují podmínky
a splácení dle vašich přání a možností. Ať už chcete stavební zakázky, podílový fond, životní pojištění, nebo výplatu přímo. Ať už máte variabilní průběh financování, nebo chcete vytvořit svoje podmínky pro 15 let. BHW Úvěry na bydlení nabízí maximální bezpečnost a maximální flexibilitu.


Zvláštní kvóty od 200.000 € - platí od 15.01.2010

fixace

Nominální úroková sazba za rok

Max. výše úvěru z ceny nem. v %

Duben

8 roků

4,27 %

100 %

4,37  %

10 roků

4,50 %

100 %

4,61 %

15 roků

4,86 %

100 %

4,99 %

 

Podmínky pro BHW zvláštní kvóty:

Podmínky:

Podmínky se vztahují na zaměstnance, úředníky a odborníky,  na majitele-obývaných domů. Výše úvěru minimálně 200.000 eur, amortizaci BHW MRP maxX

Úvěry na bydlení (výchozí) od 50.000 eur * - platí od 15.01.2010

fixace

Nominální úroková sazba za rok

Max. výše úvěru z ceny nem. v %

Duben

5 roků

4,10 %

100 %

4,19 %

8 roků

4,84 %

100 %

4,97 %

10 roků

4,84 %

100 %

4,97 %

15 roků

5,20 %

100 %

5,35 %

* Tyto podmínky se vztahují na zaměstnance, úředníky a odborníky na majitele-obývaných domů. Vymýcení s BHW MRP MaxX.

 

Podmínky pro standardní podmínky:

Podmínky:

S hypotečními úvěry do výše 80 % ceny, je příplatek na 0,15 %
 v nominálním vyjádření na celkových úvěrech.

 

 

Tab 3: Úrokové sazby Postbank

Zdroj: [24]

 

 

 

 

4.4.4 SSKM

 

Hypotéky on-line za speciální ceny - od 3,55 %. Máte docela jasné představy o svém projektu v oblasti nemovitostí? Pak převeďte své nápady do finančních kalkulaček SSKM a vypočítejte si čisté úroky se splátkovým kalendářem a se současnými podmínkami.
Po zaslání vašich údajů on-line, obdržíte speciální cenovou nabídku na uzavření smlouvy
o úvěr.

Hypoteční úvěr ve výši minimálně 50 000 € a maximálně do 300 000 € na financování vašich nemovitostí v soukromém sektoru v S-Bahn v Mnichově.

Získáte výhodu úrokové sazby sníženou o 0,15 % za on-line zpracování, rychlé zpracování a vyplácení. Potřebujete potvrzení o příjmu za poslední dva roky, aktuální výplatní pásky
a vlastní hodnocení svojí finanční situace.

doba trvání                  sazba

1 rok                           2,35 %

2 roky                         2,70 %

3 roky                         3,15 %

4 roky                         3,50 %

5 let                             3,70 %

6 let                             3,95 %

7 let                             4,10 %

8 let                             4,25 %

9 let                             4,35 %

10 let                           4,45 %

12 let                           4,60 %

15 let                           4,80 %

Poplatek za zpracování: 0,2 % z výše úvěru. Poplatek za odhad: 0,3 % z výše úvěru.

 

4.5    Hypoteční úvěry ve Španělsku

Stále více občanů z České republiky využívá příležitosti stát se vlastníkem nemovitosti na krásném španělském pobřeží. Investice do této koupě v současné době patří
k nejzajímavějším ze způsobů, jak kladně a dlouhodobě zhodnotit své finanční prostředky. Španělsko je pro tento typ investic ideální zemí. Je to země  s nádherným počasím, velikým potenciálem přírodních krás a historických památek, čistým mořem vesměs
s písečnými plážemi, pro občany ČR s příznivými cenami za zboží a služby.

Ve Španělsku není problém koupit nemovitost od garsoniery, přes byty různých velikostí, bungalovy, různé typy a velikosti domů. Rovněž není problém zabezpečit individuální výstavbu dle představ investora. Důležitou skutečností je, že ve Španělsku lze pořídit nemovitost prakticky za nejpříznivější cenu v celé západní a jižní Evropě.

4.5.1 Portal la Caixa

 

Caja de Ahorros y Pensiones de Barcelona, "la Caixa" je výsledkem spojení z roku 1990. Jedná se o spojení Caja de Pensiones, která byla založena v roce 1904 a Caja de Barcelona, která byla založena v roce 1844. Od svého vzniku se la Caixa věnuje především rodinným úsporám a nabízí všem svým klientům pojištění pro případ stáří, kde tento druh sociální péče dosud ve Španělsku neexistoval.

S Portal laCaixa můžete získat všechny finanční prostředky najednou na začátku úvěru
(s výjimkou úvěrů do 25 let splatnosti). Můžete si vybrat úrokovou sazbu buď pohyblivou (úroková sazba je přizpůsobena změnám na trhu) nebo pevnou úrokovou sazbou (jistota stejné úrokové sazby po celou dobu úvěru). Snížený poplatek za období, během něhož budete platit pouze úroky až 36 měsíců. 

Můžete si vybrat mezi těmito typy hypotečních úvěrů

Hypotéky s pohyblivou úrokovou sazbou

Pohyblivá úroková sazba (EURIBOR nebo IRPH) s ročním nebo pololetním zhodnocením. Poplatek se upravuje každý rok nebo každý semestr podle vývoje trhu.

Hypotéka s pevnou sazbou

Tato metoda garantuje úrokovou sazbu a poplatky stanovené po celou dobu trvání hypotečního úvěru.

Hypoteční úvěr s poplatkem

Pomocí tohoto úvěru je fixní poplatek za celou dobu trvání úvěru, ale úroková sazba je pohyblivá.To znamená, že kolísání úrokové sazby ovlivní dobu splácení. V případě, že se úroková sazba sníží, sníží se i doba návratnosti, zatímco v případě, že se úrokové sazby zvýší, zvýší se i  doba návratnosti na maximálně 25 let.

Hypotéka 12

Financovaní na první hypotéku až do výše 90 000 € a 135 000 € v provinčních metropolích, nebo 175 000 € v Madridu a Barceloně. Doba splatnosti až 25 let. Pohyblivá úroková sazba s ročním nebo pololetním zhodnocením. Můžete nakládat se svojí nemovitostí (pronajmout nebo prodat) jak chcete a určovat svou prodejní cenu bez jakýchkoliv omezení.

Hypotéka mladým

Financovaní mladých lidí do 35 let na první hypoteční úvěr. Délka hypotečního úvěru až 35 let. Máte na výběr ze dvou úrokových sazeb:
Diferenciální IRPH

EURIBOR
Může být i kombinovaná, pokud jste se rozhodli pro původní pevnou sazbu po dobu (3, 5, 10, 20 nebo 30 let) a pro zbytek doby by byla úroková sazba pohyblivá.
Každých pět let si můžete si vybrat kurz, který použije na transakce, IRPH a EURIBOR.
Až 36 měsíců snížený poplatek, platíte pouze za úroky z úvěru. Tuto výhodu můžete využít kdykoliv v průběhu trvání úvěru, a dokonce si ho rozdělit i mezi jednotlivými ustanoveními.

Open hypotéka

S Open hypotékou se vám vrátí část kapitálu. Můžete si upravit výši měsíční splátky.
Maximální doba splatnosti 25 let.

 

Vzorový výpočet podle hypotečního kalkulátoru laCaixa

Hodnota nemovitosti  57 692 € (1 500 000 Kč)

Úvěr na                        38 461 € (1 000 000 Kč)

Doba splatnosti            25 let

Úrok                           3,75 %

Měsíční splátka            197,74 € (5 141 Kč)

 

 

 

4.6    Hypoteční úvěry ve Švédsku

 

4.6.1 Nordea

 

Nordea je číslo jedna ve většině severských zemích. Má téměř 10 mil. zákazníků,
1 400 bankovních poboček a více jak 33 300 zaměstnanců.

Hypoteční úvěr Vše v jednom

Vše v jednom je flexibilní,můžete si půjčit až 90 % s fixní úrokovou sazbou 3 měsíců,
1-5 let, 8 let, 15 let nebo 20 let. Hypotéka až do výše 90 % hodnoty nemovitosti pro klienty mezi 18-28 lety. Bezúročná půjčka je součástí hypotéky. Jistiny a úroky budou automaticky odečteny z vašeho osobního účtu každý měsíc  a nemusíte se o nic starat.

Tradiční hypotéka

Tradiční hypotéka je hypotéka až do 75 % ceny z tržní hodnoty nemovitosti. Dlouhodobá  smlouva s flexibilitou. Jednoduše řečeno, jedná se o pevnou úrokovou sazbu vázanou na 15 nebo 20 let. Tato doba je pružná a umožní vám usadit se, nebo splatit část úvěru předem, aniž by jste museli zaplatit poplatek. Můžete kdykoliv splatit nebo uhradit úvěr předčasně, aniž by jste museli platit náhradu úroků bance.

fixace               sazba

1 rok               1,79 %            5 let                 4,20 %

2 roky              2,44 %            8 let                 4,99 %

3 roky              3,20 %            15 let               5,89 %

4 roky              3,80 %             20 let               5,94 %

Vzorový výpočet podle hypotečního kalkulátoru Nordea

Úvěr na                       38 9105 SEK (1 000 000 Kč)

Doba splatnosti            12 let

Úrok                           5,41 %

Měsíční splátka            3 648 SEK (9 375 Kč)

 

 

 

 

4.6.2 SEB

 

 

SEB je jednou z předních bank v Evropě. Svůj úspěch si staví na inovativním myšlení, mezinárodnosti, síle a dlouhodobých vztazích. Mají více než 150ti letou tradici. Zaměřují se na firmy a soukromé zákazníky s náročnými požadavky.

 

Hypotéka s ochranou

 

Co se stane s vaší hypotékou, pokud onemocníte nebo přijdete o zaměstnaní, nebo pokud zemřete? Hypoteční ochrana od SEB platí vaší hypotéku až jeden rok, pokud onemocníte nebo ztratíte zaměstnaní, a zaplatí za vás celou nebo část vaší půjčky pokud zemřete.

Ochrana v nezaměstnanosti a v pracovní neschopnosti

 

SEB vám pomůže s placením hypotéky, pokud jste nemocní nebo nezaměstnaní
od 31-360 dní. Je jen na vás, jak velká bude část dluhu a měsíční poplatek, který chcete pojistit. Cena závisí na měsíčním poplatku, který chcete, aby se pojistil. Chcete-li například zajistit měsíční poplatek ve výši 2 000 SEK (5 206 Kč), náklady na pojištění jsou 79 SEK měsíčně (205 Kč).

 

Ochrana proti úmrtí

Cena závisí na vašem věku a množství peněz, které chcete mít pojištěné. Máte mezi 40
a 44 lety a chcete se pojistit na 600 000 Kč, pak měsíční náklady na ochranu jsou
99 SEK (257 Kč).

 

Hypotéka 60 +

 

Hypotéka 60 + je bezpečný a snadný způsob, jak si můžete například zvýšit svůj příjem nebo realizovat své sny. Postupně uvolňuje část hodnoty, která je vázána k vašemu domu.  Minimální částka, kterou si můžete půjčit je 200 000 SEK (asi 514 000 Kč). Můžete si vybrat, zda chcete celou částku najednou, nebo postupně. Můžete zůstat u vás doma tak dlouho, jak budete chtít. Pevná sazba po celou dobu trvání úvěru. Žádný poplatek za podání žádosti. Možnost "přenosu" úvěru pokud si koupíte nové bydlení.
Úvěr je flexibilní a můžete si ho kdykoli změnit.

 

První hypoteční úvěr

 

Nejlepší způsob jak pomoci svým blízkým s prvním bydlením. Je na čase, aby vaše dcera nebo syn odešli z domova? Odchod z domova je více starostí než jen výběr tapet, nádobí, záclon,... První úvěr je pro vás jako pro rodiče nejlepší řešení jak pomoci vašemu dítěti udělat první krok. Mnoho mladých lidí studuje a současně i pracuje. Společné pro většinu mladých je to, že nemají pevné roční příjmy potřebné k získání hypotéky. Nicméně, pokud mají silné vazby s rodiči, mohou jim pomoci získat úvěr jednodušeji. Když pak vaše dítě dostává stálý příjem, tak po běžné kontrole účtů můžete přepsat úvěr, a tím vytvářet příležitosti pro sourozence, kterým mají být nabízeny stejné možnosti.

 

Úrokové sazby ( jsou posuzovány individuálně)

 

fixace               úrok

1 rok               1,72 %

2 roky              2,54 %

3 roky              3,32 %           

5 let                 4,25 %

10 let               4,92 %

 

5       Srovnání a analýza hypotečních úvěrů

 

 

5.1    Srovnání a analýza v České republice

Tuzemské banky v roce 2009 poskytly občanům na bydlení přibližně 66 miliard Kč. Ve srovnání s rokem 2008 je to pokles o 33 %. V roce 2008 banky na bydlení půjčily
114 miliard Kč.

Současný pokles hypotečního trhu se podle ministerstva financí po vývoji v posledních letech dal předvídat. Objem poskytnutých hypoték prý v předešlých letech rostl v reakci na hospodářský růst a nízké úrokové sazby. Loni ale banky podle MMR výrazně zpřísnily podmínky pro poskytnutí úvěrů a projevila se i větší obezřetnost k zadlužování na straně občanů. [43]

 

Obr 4: Odhad vývoje objemu poskytnutých úvěrů v letech 2010 - 2012

Zdroj: [25]

 

 

Obr 5: Vývoj průměrných úrokových sazeb hypoték - prosinec 2009 

Zdroj: [26]

Prosincová data z roku 2009 potvrdila rostoucí trend v počtu a objemu poskytnutých hypoték. Díky oživení v závěru roku se bankám podařilo přehoupnout přes 70 miliardovou hranici. Radost však klientům nedělají úrokové sazby. Ty navzdory očekávání zůstávají na úrovni 5,61 %.

Pro bankéře a realitní makléře je dalším pozitivním signálem nárůst průměrné výše poskytnutých úvěrů. O více než 110 000 Kč vzrostla meziměsíčně hodnota tohoto ukazatele u hypoték s jednoletou fixací. Pětileté fixace přidaly v porovnání s listopadem více než 65 000 Kč. Opačný pohyb jsme však zaznamenali u velmi oblíbených tříletých fixací, a tak konečný efekt v souhrnném indexu nebyl zas tak znatelný. Průměrná hodnota  všech v prosinci poskytnutých úvěrů meziměsíčně narostla pouze o 3 tisíce Kč na 1 655 311 Kč.

Podle názorů některých expertů je překážkou k masivnějšímu nastartování hypotečního
a realitního trhu aktuální nastavení úrokových sazeb. Ty jsou podle realitních makléřů příliš vysoké, čímž znatelně snižují dostupnost úvěrů a tím dusí následně poptávku po bydlení. [43]

 

 

 

 

 

 

Obr 6: Podíly jednotlivých fixací na celkovém objemu poskytnutých hypoték

Zdroj: [30]

5.2    Srovnání a analýza v Evropské unii

 

 

 

 

Trh EU s hypotečními úvěry představuje důležitou součást hospodářství ve všech státech EU.

Struktura bytového trhu v EU se značně liší také s mírou vlastnictví bytů v rozmezí od
43,2 % v Německu, 46,8 % v České republice,... Podíl pronajatých bytů v celkové populaci v posledních letech obecně klesá.

Evropské hypoteční trhy a trhy s bydlením jsou úzce propojeny. Zvýšená poptávka po bydlení (např. v důsledku populačního růstu, širšího sortimentu výrobků nebo poklesu úrokové sazby) může mít vliv na zvýšení cen nemovitostí. Rozdíly ve strukturách hypotečních trhů v EU, stejně jako rozdíly v základní struktuře trhů s bydlením znamenají, že dopad všech opatření přijatých na evropské úrovni se bude lišit v závislosti na velikosti trhu a jeho relativním významu v národním hospodářství.

 

 

 

Maximální doby splatnosti hypotečních úvěrů ve vybraných zemích EU jsou až neuvěřitelně různorodé. Například v Německu si můžete pořídit hypotéku na maximální dobu splatnosti jenom 15 let, zato v České republice klidně až na 45 let. Ve Švédsku se
o této informaci bohužel na svých webových adresách nezmiňují.

 

 

 

 

Graf 1: Maximální splatnost v letech

Zdroj : Vlastní

Zároveň i fixační doby u hypotečních úvěrů se s každou zemí liší. Nejčastější fixační doba, která se nabízí úplně v každé zkoumané zemi je oblíbená doba fixace na 5 let. V zápětí za ní je fixační doba 3 let (mimo Itálii a Německo). Nejdelší fixační dobu nabízí banky ve Španělsku a to až na 30 let. V průměru jsou nejdelší fixační doby na 20 let.

 

 


Graf 2: Doba fixace v letech

Zdroj : Vlastní

 

 

Sazby hypoték v Irsku jsou na nejnižší úrovni za posledních pár let. Číselné údaje sestavené Evropskými centrálními bankami ukazují průměrné sazby úvěrů na bydlení
v červnu 2009. Průměrné úrokové sazby hypoték v Irsku jsou 2,68 %. Existují pouze dvě země  s nižšími sazbami hypoték (Finsko 2,51 % a Portugalsko 2,54 %).Průměrná úroková sazba hypoték ve všech zkoumaných zemích byla 3,13 %. Jednotlivé sazby pro větší přehled jsou uvedeny níže. [35]

Česká republika           5,16 %
Finsko                         2,51 %
Portugalsko                 2,54 %
Irsko                           2,68 %
Itálie                            2,85 %
Španělsko                    2,95 %
Belgie                          3,21 %
Řecko                         3,46 %
Malta                           3,54 %
Německo                    3,73 %
Holandsko                   3,79 %
Francie            3,91 %
Rakousko                    3,97 %
Slovensko                    5,48 %

Co se týká vybraných zkoumaných zemí pro tuto práci, tak nejlépe je na tom Švédsko, kde si hypotéku za jistých podmínek můžete pořídit s úrokovou sazbou od 1,72 %. Hned po Španělsku mají výhodné úrokové sazby v již zmiňovaném Irsku a dále pak v Německu. Česká republika patří spolu s Itálií a Slovenskou republikou mezi státy, kde se nejnižší úrokové sazby pohybují nad 4 %.

Graf 3: Minimální úrokové sazby v %

Zdroj : Vlastní

 

Podle dat z roku 2004 si lidé v EU brali hypoteční úvěry v průměru na 70 procent hodnoty nemovitosti. V případě, že například dům stál 140 000 € (zhruba 3,6 milionu Kč), klient na něj mohl získat standardní úvěr s běžným úročením až do výše 102 000 €. V budoucnosti ovšem podle návrhu lidé budou muset před pořízením nemovitosti uspořit výrazně více peněz. Ve většině vybraných zemí pro mou práci si můžete vzít úvěr až na 100 % zastavované nemovitosti. Ve vybraných případech a za sjednaných podmínek můžete získat i víc jak 100 % zastavované nemovitosti.

Graf 4: Maximální hodnota poskytnutého úvěru z částky nemovitosti v %
Zdroj : Vlastní

 

 

Ceny jsou důležitým ukazatelem při monitorování integrace. V integrovaném trhu by ceny

teoreticky měly být přibližně stejné (zákon jedné ceny) z důvodu konkurence mezi finančními poskytovateli služeb. Srovnání cen maloobchodních finančních produktů
s přes-hraničními však není bez potíží. Různé právní a ekonomické prostředí, v němž jsou tyto produkty nabízeny, znamená, že se liší mnoho z klíčových vlastností výrobků, a tím se liší i ceny.

V České republice se minimální výše hypotečního úvěru pohybuje od 100 000 Kč
(3 846 €) nahoru. Ve Španělsku a ve Švédsku nejsou minimální sazby stanoveny vůbec, zato v  Itálii neseženete hypoteční úvěr pod 30 000 €.

Graf 5: Minimální výše úvěru v měně Euro

Zdroj : Vlastní

 

 

U každé banky z vybraných zemí EU jsem zkoušela udělat vzorový výpočet hypotéky. Parametry byly u všech nabízených hypoték stejné. U některých bank byly hypoteční kalkulátory více podrobné u některých méně. Zkoušela jsem výpočet, kde hodnota nemovitosti byla 1 500 000 Kč (5 769 € - počítala jsem kurz 26 Kč), výše úvěru byla
na 1 000 000 Kč ( 3 846 € ), doba splatnosti 30 let (s výjimkou Německa a Španělska), fixace úrokové sazby na 5 let, jeden žadatel s příjmem 30 000 Kč ( 1 153 € ).

Měsíční splátka u těchto výpočtů z hypotečních kalkulátorů vycházela průměrně okolo
4 940 Kč ( 190 € ).
Graf 6: Měsíční splátka v měně Euro podle vzorového výpočtu
Zdroj : Vlastní

 

 

Tato tabulka udává zprůměrované informace o všech zkoumaných oblastech. Asi největším překvapením pro mě bylo zjištění, jak obrovským způsobem ovlivňuje ekonomika státu úroky z hypotečních úvěrů. Další překvapivou věcí pro mě byly LTV výpočty úrokových sazeb v Irsku. V neposlední řadě bych se ráda  zmínila o tzv. "Životních hypotečních úvěrech", které jsem v ČR zatím vůbec nezaznamenala. Je to velmi zajímavá věc pro staré lidi, kteří jsou na světě sami.

Dá se říct, že ve své podstatě jsou až na menší výjimky, hypoteční úvěry ve zkoumaných zemích stejné. Pokud bych si měla osobně vybrat, nejraději bych se do hypotečního úvěru pustila v Irsku nebo Švédsku. Nehledě na naprosto nesrovnatelné úrokové sazby s ČR, hypoteční úvěr splatíte mnohem dříve a můžete si tak užívat daleko větší část svého života bez nutnosti zadlužení.

 

 

 

Minimální výše úvěru v měně Euro

Splatnost v letech

Fixace v letech

Úroky v %

Měsíční splátka

Maximální výše úvěru

Česká republika

3846 (100000KČ)

1 – 45

1,2,3,4,5,8,10,15,20

4,31 - 12,36

199 € - 223 €

100 %

Severní Irsko

20000

1 – 35

2,3,5

2,3 - 6,45

149 € - 215 €

97  %

Itálie

30000

5 – 40

5,10,15,20

 

190 €

 

Německo

15000

1 – 15

2,5,10,15

2,35 – 5,35

196 € - 266 €

100 %

Španělsko

 

1 - 25

3,5,10,20,30

3,75

197 €

70 %

Švédsko

 

 

1,2,3,4,5,8,15,20

1,72 – 5,94

 

90 %

Slovenská republika

3400

3 – 40

1,3,5,10,15,20

4,15 – 6,60

205 € - 223 €

100 %

 

Tab 4: Zprůměrované informace o všech zkoumaných oblastech

Zdroj : Vlastní

 

Závěr

 

 

Sortiment výrobků na hypotečních trzích v EU může být posuzován mnoha způsoby: například dostupnost výrobků s různými vlastnostmi (úroková sazba, dostupnost
produktů ,...) Spotřebitelé si mohou zakoupit hypoteční úvěr dvěma hlavními způsoby: buď lokálně z domácího trhu, nebo od zahraničního poskytovatele, anebo v jiném členském státě přes řadu distribučních kanálů. Nadále převládají převážně hypoteční úvěry zakoupené na domácím trhu. Menšina produktů však může být nabízena domácím spotřebitelům
k nákupu nemovitostí v zahraničí. Současné průzkumy ukazují, že přestože si většina spotřebitelů hodlá i nadále uzavírat hypotéky v místě svého bydliště, malé procento by si pořídilo hypotéku přes-hraniční. Podle jednoho nedávného průzkumu Eurobarometr 3 % spotřebitelů uvedlo, že by přistoupilo k získání hypotéky od firmy sídlící v jiné zemi EU zhruba v rámci příštích 5 let. Toto číslo se však liší v závislosti na velikosti země. Důvody, proč převážná většina spotřebitelů dosud nepožaduje přes-hraniční produkty je třeba podrobněji prozkoumat. Podle posledního průzkumu Eurobarometru, téměř čtvrtina dotázaných nevěřila, že je možné získat hypotéku v jiném členském státě EU.

Jiný průzkum Eurobarometru se dotazoval spotřebitelů, co považují za hlavní překážky
k nakupování finančních služeb v jiných zemích. Přibližně jedna čtvrtina dotázaných spotřebitelů pociťovala, že překážkou je nedostatek informací. Jen něco málo přes 10 % také cítilo, že je špatná právní ochrana v případě, že by něco nebylo v pořádku. [44]

 

Na závěr mé práce musím uznat, že toto téma vůbec nebylo tak lehké, jak jsem si zprvu myslela, že bude. I přes jazykovou bariéru (která nakonec nebyla tím největším problémem) jsem byla velmi překvapena, jak málo informací poskytují zahraniční banky na svých webových stránkách. Všichni odkazují na své bankovní poradce a své pobočky.
V tomto případě patříme, spolu se Slovenskou republikou, k zemím, které dokáží své klienty nejlépe zaujmout i bez osobního kontaktu.

Tato práce mi pomohla orientovat se v hypotečních úvěrech.


Abstrakt

 

 

TOMŠEJOVÁ, L. Hypoteční úvěry, jejich výhody a nevýhody v EU.

Hodonín 2010. Bakalářská práce. Evropský polytechnický institut, s.r.o.

Vedoucí práce Mag. Martin Holeček

 

 

Klíčové pojmy: hypoteční úvěr, anuitní, úrok, fixace, splatnost, měsíční splátka, zástavní právo, nemovitost, neúčelový úvěr, pevná sazba

 

 

 

Cílem práce je poukázat na jednotlivé výhody a nevýhody hypotečních úvěrů v ČR a ve vybraných zemích Evropské unie. Dále pak vypracovat analýzu těchto hypotečních úvěrů
a na základě analýzy zhodnotit úroveň a efektivnost vybraných hypotečních úvěrů.

V práci se zabývám různými druhy úvěrů. Jejich popsáním a několika radami jak co nejlépe vybrat správný typ úvěru přímo pro vás. Přináším hlubší pohled do nitra hypotečních úvěrů. Co lze s danými hypotečními úvěry provádět a jaké možnosti nám jako klientům nabízí. Blíže se seznámíte s vybraným portfoliem hypotečních úvěrů v České republice a v šesti vybraných zemích Evropské unie.

O tuto práci projevil zájem i pan prof. Ing. Dušan Baran, PhD., který byl mým kontrolorem
a konzultantem ve škole. Požádal mě o jedno vyhotovení této práce, které mu předám. Snad mu dobře poslouží i při výuce jeho předmětů.


Abstract

 

TOMŠEJOVÁ, L. Mortgage loans, their advantages and disadvantages of the EU.

Hodonín 2010. Bachelor thesis. Evropský polytechnický institut, s.r.o.

Allowed  Mag. Martin Holeček

 

 

Key terms: mortgage, annuity, the interest, fixation, maturity, monthly payment, mortgage, real estate, non-purpose loan, fixed rate

 

 

The goal is to point out the various advantages and disadvantages of mortgage loans in the Republic and in selected European Union countries. Furthermore, an analysis of mortgage loans and an analysis to evaluate the level and effectiveness of selected mortgage lenders.
At work with the various types of loans. Describing them and some advice as how best to choose the right type of loan for you. Bring a deeper insight into the heart of the mortgage loans. What can be exploited to carry out mortgage and what options we offer clients like. Closer acquainted with the selected portfolio mortgage loans in the Czech Republic and networks selected European Union countries.

About this work showed interest and prof. Ing. Dušan Baran, PhD. That was my controller
and consultant in school. He asked me for a copy of this work by forwarding it. Perhaps it also serves well in teaching their subjects.
Seznam použité literatury

 

[1]       MACHKOVÁ, H. ; ČERNOHLÁVKOVÁ, E. ; SATO, A. Mezinárodní obchodní operace. Praha : Grada Publishing, 2007. ISBN 978-80-247-1590

 

[2]       HARTLOVÁ a kolektiv , Bankovnictví pro střední školy a veřejnost. Praha : Fortuna , ISBN 80-7168-900-9

 

[3]       ŠENKÝŘOVÁ, B. Bankovnictví. Praha : Grada Publishing, 1997. ISBN 80-7169- 663-3

 

[4]       SYROVÝ, P. Financování vlastního bydlení. Praha : Grada Publishing, 2002. ISBN 80-247-0127-8

 

[5]       KROH, M. Jak si vzít úvěr. Praha : Grada Publishing, 1999. ISBN 80-7169-617-X

 

[6]       BAKEŠ, M. Peněžní a úvěrové služby. Praha : Panorama, 1986.

 

[7]       PETŘÍVALSKÝ, J. Úvěrová a měnová politika. Praha : Stát. nakl. techn. lit., 1973.

 

[8]       BĚHOUNEK, P. Úvěry a půjčky. Ostrava : Sagit, 2000.

 

[9]       BOWMAN, C. The essence of Strategic Management. UK Prentice Hall International 1990 ISBN 80-7169-230-1

 

[10]     TAYLOR, S. Communication for Business. UK British library cataloguing
in publication data 2005 ISBN 0273-68765-4

 

[11]     BAILEY, S.J. Strategic public finance Basingstoke Palgrave Macmillan 2004

ISBN 0-333-92221-2

 

[12]     Bankovnictví [online]. 1996 - 2010 [cit. 2010-03-01]

            Dostupné z WWW: <http://bankovnictvi.ihned.cz/c1-23439720-trendy-na-trhu-        hypotek-v-evrope>

 

[13]     KOS, B. , DUŠEK, P. Právo hypotečního úvěrování. Praha : C.H.Beck 2001

ISBN 80-7179-384-1

 

[14]     SOUKUP, J. Mikroekonomická analýza Slaný Melandrium 2003
            ISBN 80-86175-30-8

 

[15]     OSBORNE, S. P. ; BROWN, K. Managing change and innovation in public servise organizations. London : Routledge 2005 ISBN 0-415-32898-5

 

[16]     SARGEANT, A. Fundraising management. New York : 2004 ISBN 0-415-31702-9

 

[17]     Foster, T. R. V. Jak získat a udržet zákazníka. Praha 4 : Computer press 2002
ISBN 80-7226-663-2

 

 

 

[18]     ApoBank [online]. 2010 [cit. 2009-11-02]

Dostupné z WWW:
            <http://www.apobank.de/30kredite/30bf/05baufinanzierung/index.html>

 

 

[19]     Česká spořitelna [online]. 2009 [cit. 2009-12-18]

            Dostupné z WWW: <http://www.csas.cz/banka/appmanager/portal/bydleni>

 

[20]     ČSOB [online]. 2009 [cit. 2009-12-03]

Dostupné z WWW: <http://www.csob.cz/cz/HP/Stranky/hp-bydleni-hypoteky.aspx?from=pujcky >

 

[21]     GE money bank [online]. 2001-2010 [cit.2009-11-28]

Dostupné z WWW: <http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/hypoteky>

 

[22]     Deutsche Bank [online]. 2001-2010 [cit.2009-11-06]

            Dostupné z WWW:
            <http://www.deutsche-bank.de/pbc/pk-bausparen_baufinanzierung-einstieg.html>

 

[23]     Komerční banka [online]. 2006 [cit.2009-10-05]

            Dostupné z WWW: <http://www.kb.cz/cs/ehypoteka/index.shtml>

 

[24]     Postbank [online]. 2010 [cit.2009-11-02]

            Dostupné z WWW: <http://www.postbank.de/-snm-0184330278-1269888164-       004b100001-0000000142-1269888378-enm-      privatkunden/bausparen_baufinanzierung.html;jsessionid=04D9A02B13F0F07A5B            B72A92987264A7D4A7.f091>

 

[25]     Hypoindex.cz [online]. 2006-2009 [cit.2009-11-07]

            Dostupné z WWW: < http://www.hypoindex.cz/clanky/evropane-se-do-bank-pro-    uvery-nehrnou.-s-vyjimkou-polska/>

 

[26]     Hypoindex.cz [online]. 2006-2009 [cit.2009-11-06]

            Dostupné z WWW: < http://www.hypoindex.cz/clanky/hypoindex-prosinec-2009-     banky-loni-poskytly-hypoteky-za-74-4-miliardy-korun/>

 

[27]     Poštovní spořitelna [online]. 2009 [cit.2009-12-06]

            Dostupné z WWW: <http://www.postovnisporitelna.cz/Obcane/Uvery/Ostatni/

            Stranky/hypotecni-uver.aspx>

 

[28]     Raiffeisenbank [online]. 2008 [cit.2009-12-05]

            Dostupné z WWW: <http://www.rb.cz/o-bance/informacni-a-online-  sluzby/kontaktujte-nas/chci-hypoteku/>

 

[29]     Finance.cz [online]. 2000-2010 [cit.2009-12-03]

            Dostupné z WWW:
            <http://www.finance.cz/financovani-bydleni/hypoteky/srovnani/>

 

[30]     Hypoindex [online]. 2005 [cit.2009-11-16]

            Dostupné z WWW: < http://www.hypoindex.cz/clanky/hypoindex-prosinec-2009-     banky-loni-poskytly-hypoteky-za-74-4-miliardy-korun/>

 

[31]     Česko. Zákon č. 190/2004 Sb. ze dne 01. dubna 2004 o dluhopisech v platném        znění. In Sbírka zákonů České republiky. 2004 Dostupný také z WWW:        <http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/zakony_1039.html>

 

[32]     ČSOB.sk [online]. 2010 [cit.2009.12.06]

            Dostupné z WWW: < http://www.csob.sk/hypoteky >

 

[33]     Dexia.sk [online]. 2005-2010 [cit. 2009-10-27]

            Dostupné z WWW: <http://www.dexia.sk/www/home.nsf/s/1207>

 

[34]     Bank of Ireland [online]. 2010 [cit. 2009-10-27]

            Dostupné z WWW:
            < http://www.bankofireland.ie/personal/borrowing/mortgages/index.html >

 

[35]     National Irish bank [online]. 2008 [cit.2009-09-15]

            Dostupné z WWW: <http://www.nationalirishbank.ie/en-ie/Pages/default.aspx>

 

[36]     Unicredit banca [online]. 2009-2010 [cit.2009-11-15]

            Dostupné z WWW: <http://www.unicreditbanca.it/it/privati/>

 

[37]     Haspa [online]. 2010 [cit.2009-11-15]

            Dostupné z WWW:
            <http://www.haspa.de/Haspa/Privatkunden/AngeboteFuerPrivatkunden/Boerseninf            ormationen/Boerseninformationen.html >

 

[38]     SSKM [online]. 2010 [cit.2009-09-01]

            Dostupné z       WWW:            <http://sskm.de/sskmwww/sskmwww_prod/sskmwww/index.jsp>

 

[39]     Portal Lacaixa [online]. 2007 [cit.2010-03-01]

            Dostupné z WWW: <http://portal.lacaixa.es/home/particulares_es.html>

 

[40]     Nordea [online]. 2010 [cit.2010-03-01]

            Dostupné z WWW:
            <http://www.nordea.se/Privat/L%C3%A5n+och+krediter/Bol%C3%A5n/775702.ht ml >

 

[41]     SEB [online]. 2010 [cit.2009-12-22]

            Dostupné z WWW: <http://www.seb.se/pow/default.asp>

 

[42]     Broker consulting [online]. 1998-2010 [cit.2009-10-08]

            Dostupné z WWW: < http://www.brokerconsulting.cz/aktuality/monitoring-tisku---     ctk/eu-chysta-zmenu-pravidel-pro-hypoteky-bude-tezsi-je-ziskat/>

 

[43]     Finanční noviny [online]. 2010 [cit.2009-12-13]       

            Dostpuné z WWW:     <http://www.financninoviny.cz/tema/index.php?id_seznam=1013>

 

[44]     Europa.eu [online]. 2010 [cit. 2010-01-03]

            Dostupné z WWW: < http://ec.europa.eu/public_opinion/index_en.htm>

Seznam obrázků, tabulek a grafů

 

 

Obrázky

 

Obrázek č. 1    Poměr rezid. hypot. dluhu domácností vůči HDP podle zemí    str. 28 

Obrázek č. 2    Vývoj hypotečních úrokových sazeb v Německu                                 str. 37

Obrázek č. 3    Dlouhodobý horizont průměrné úrokové sazby hypotečních úvěrů        str. 38

Obrázek č. 4    Odhad vývoje objemu poskytnutých úvěrů v letech 2010 - 2012         str. 46

Obrázek č. 5    Vývoj průměrných úrokových sazeb hypoték - prosinec 2009 str. 46

Obrázek č. 6    Podíly jednotl. fixací na celkovém objemu poskytnutých hypoték         str. 47

 

 

Tabulky

 

Tabulka č. 1     Úrokové sazby ČSOB hypoték                                                          str. 19

Tabulka č. 2     Úrokové sazby hypoték Raiffesen bank                                              str. 27

Tabulka č. 3     Úrokové sazby Postbank                                                                    str. 40

Tabulka č. 4     Zprůměrované informace o všech zkoumaných oblastech                     str. 52

 

 

Grafy

 

Graf č. 1          Maximální splatnost v letech                                                                str. 48

Graf č. 2          Doba fixace v letech                                                                           str. 49

Graf č. 3          Minimální úrokové sazby v %                                                  str. 50

Graf č. 4          Maximální hodnota poskytnutého úvěru z částky nemovitosti v %        str. 50

Graf č. 5          Minimální výše úvěru v měně Euro                                                      str. 51

Graf č. 6          Měsíční splátka v měně Euro podle vzorového výpočtu                       str. 51